Здравствуйте! Сегодня поговорим о том, что такое расчетно-кассовое обслуживание клиентов и предоставим тарифы ТОП-10 лучших банков с услугами РКО.

Расчетно-кассовое обслуживание предоставляется банками юридическим и физическим лицам (ИП) за ежемесячную плату. Клиентам необходимо подготовить пакет документов и подписать договор на банковское обслуживание. После чего можно воспользоваться эквайрингом, зарплатным проектом и прочими удобствами.

Что такое расчетно-кассовое обслуживание, и можно ли без него обойтись

Спектр услуг, который банк предоставляет своим клиентам при ведении расчётного счёта, называется расчётно-кассовым обслуживанием или РКО. Это проведение различных операций, таких как реализация платёжных поручений, их отзыв, снятие и внесение наличных, а также многие дополнительные опции. Их перечень и стоимость зависит от выбранного пакета услуг и .

Заключая договор с банком, клиент присоединятся к условиям предоставления банком РКО. А это значит, что можно воспользоваться всеми преимуществами, которые предлагают банки и значительно упростить ведение бизнеса.

Подобрать расчетный счет

Что входит в расчетно-кассовое обслуживание

РКО подразумевает широкий спектр услуг, заключающихся не только в обслуживании самого счёта. Клиент вправе выбрать одну или несколько из них. Некоторые опции уже включены в стоимость пакетов услуг, а за другие предусмотрена отдельная плата.

Расчётно-кассовое обслуживание включает:

Расчетный счет. Наличные платежи разрешены только при сумме одного договора стоимостью до 100000 руб. Всё, что выше этого порога, должно проходить через банковский счёт. Его главное предназначение — осуществление переводов. Вы или банковский сотрудник формируете платёжное поручение с указанием суммы и назначением перевода, которое впоследствии реализуется в пользу получателя средств;

Эквайринг : торговый, мобильный и интернет. Банки предоставляют в пользование клиентов, занимающихся продажами товаров и услуг, специальное торговое оборудование. Оно позволяет произвести оплату покупателем безналичным расчётом. При это информация о совершённой продаже оперативно поступает в налоговый орган. Банками осуществляется установка и технический контроль за устройствами. Представители кредитной организации также проводят обучение по работе с оборудованием;

Валютный контроль. Для клиентов, ведущих деятельность с иностранными партнёрами, банки составляют паспорта сделок, проверяют договора на соблюдение норм законодательства;

Зарплатный проект. Если в штате организации или ИП имеются наёмные сотрудники, то осуществлять выплату заработной платы может банк. Для этого работодатель перечисляет средства на его счёт, а затем уже банковские сотрудники распределяют сумму между физическими лицами;

Корпоративные карты. К расчётному счёту можно привязать карту для оплаты представительских расходов, хозяйственных нужд или командировочных. Пластик позволяет снять наличные со счёта через банкомат;

Самоинкассация. Услуга банков позволяет внести выручку самостоятельно в банкомат. Вам не придётся посещать отделение кредитной организации: достаточно иметь специальный код, который вводится в устройство самообслуживания. После чего деньги зачисляются на расчётный счёт. Данная опция удобна для малого бизнеса с небольшим оборотом;

Мобильный банк. Через скачанное приложение можно контролировать остаток по счёту и совершать платежи по сохранённым шаблонам;

Интернет-банкинг. Это личный кабинет на сайте банка. Позволяет дистанционно вести обслуживание по счёту. Для этого не нужна помощь операциониста: любые операции вы сможете провести собственноручно, а специальное окно с чатом позволит связаться со специалистом. Чтобы составлять и направлять в банк платёжные поручения, необходимо приобрести токен, предоставляющий доступ к электронной подписи.

Тарифы ТОП-10 банков на расчетно-кассовое обслуживание

Банки устанавливают собственные расценки на РКО. Они зависят от рейтинга кредитной организации, количества клиентов, разнообразия функций. Выгодный банк отличается невысокими тарифами и широким перечнем услуг. Предлагаем вам провести сравнение расценок РКО на основе тарифов ТОП-10 банков. Наш анализ поможет вам выбрать подходящий банк.

Тарифы всех банков

Точка

Банк Точка предлагает 3 пакета услуг: «Минимальный», «Оптимальный», и «Идеальный». Каждый из них уже включает определённый перечень услуг. Чем дороже стоимость пакета, тем больше возможностей у клиента. Стоимость обслуживания едина для всех регионов страны.

Предлагаем ознакомиться с тарифами банка в таблице.

Раздел РКО	Тариф
Стоимость открытия счёта	Бесплатно
Ежемесячное обслуживание	0 — 2500 руб.
	от 0 до 60 руб. в зависимости от пакета услуг
	Зависят от пакета услуг. На максимальном тарифе: до 100000 рублей — без комиссии; от 100000 до 400000 рублей — 3%; от 400001 — 8%. Минимальная сумма комиссии — 100 рублей. Для ИП на УСН 6% без сотрудников и кассы снятие проходит без комиссии.
Операционный день	платежи между клиентами банка осуществляются с 00:00 до 20:50
Возможности	зарплатный проект; валютные сделки; торговый, мобильный и интернет-эквайринг; прикрепление к счёту корпоративной карты; мобильный банк; интернет-банк; овердрафт для бизнеса.

Тинькофф

Банк Тинькофф не имеет офисов по обслуживанию клиентов. Все операции проводятся дистанционно самими юридическими лицами и ИП. Кредитная организация разработала 3 пакета услуг, пользование которыми первые 90 дней — бесплатно.

Ознакомиться со стоимостью услуг банка вы можете, просмотрев данные в таблице.

Раздел РКО	Тариф
Стоимость открытия счёта	Бесплатно
Ежемесячное обслуживание	От 490 до 4990 рублей, начиная со 2-го месяца
Стоимость платёжного поручения	От 19 до 49 рублей в зависимости от пакета услуг. От 3 до 10 платёжек можно провести бесплатно, кроме пакета услуг «Профессиональный».
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО)	1 — 15% в зависимости от суммы снятия (также по каждому пакету услуг установлена минимальная комиссия в рублях — от 59 до 99 рублей за операцию)
Операционный день	7:00 — 21:00
Возможности	зарплатный проект; валютные сделки; мобильный банк; интернет-банк; овердрафт для бизнеса.

Банк предлагает своим клиентам 3 пакета услуг: «Стартовый», «Оптимальный» и «Безлимитный». Первый из них предполагает бесплатное ведение счёта, но с ограниченным перечнем операций. Самые широкие возможности клиент приобретает с пакетом «Безлимитный». Более подробную информацию о тарифах банка можно увидеть в таблице.

Раздел РКО	Тариф
Стоимость открытия счёта	Бесплатно
Ежемесячное обслуживание	0, 690 и 4900 р. в зависимости от подключенного пакета услуг
Стоимость платёжного поручения	переводы клиентам Модульбанка — бесплатно; переводы в другие банки — от 0 до 90 р.
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО)	до 100 тыс. руб. — бесплатно; комиссия за обналичивание составляет от 2,5 до 6% в зависимости от суммы.
Операционный день	5:00 — 20:30
Возможности	зарплатный проект; валютный контроль; мобильное приложение для бизнеса; интернет-банк; торговый и интернет-эквайринг, касса на планшете.

Сбербанк разработал новые пакеты услуг, которые будут удобны как начинающим бизнесменам, так и владельцам крупных предприятий. Вы сможете зарезервировать номер расчетного счета на сайте банка буквально за 5 минут. При этом на любом тарифе не взимается плата за проведение платежей в пользу бюджета и за подключение к интернет-банку.

Тарифы Сбербанка вы можете увидеть в нашей таблице.

Раздел РКО	Тариф
Стоимость открытия счёта	0 р.
Ежемесячное обслуживание	0 — 9600 р.
Стоимость платёжного поручения	внешние переводы — от 16 руб., платежи внутри Сбербанка — бесплатные
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО)	для предприятий на выплату заработной платы — 0,6%, минимум — 250 р. (независимо от суммы); для ИП и организаций на иные цели — от 0 до 8%, минимум 250 р. (независимо от суммы).
Операционный день	для расчётов на бумажном носителе — с 9:00 до 17:00; для расчётов через дистанционное обслуживание — с 6:00 до 23:00.
Возможности	зарплатный проект; валютный контроль; торговый эквайринг; самоинкассация; корпоративные карты; мобильный банк; интернет-банкинг.

Локо-Банк

Банк предлагает своим клиентам подключить один из трех пакетов услуг на выбор. Чем выше обороты вашего бизнеса, тем дороже будет стоимость ежемесячного обслуживания. Всем клиентам Локо-Банка доступна услуга внесения наличных в любой точке страны. Вы можете внести выручку, назвав специальный код из СМС, а деньги поступят на счет в этот же день.

Росбанк

Тарифы на РКО в Росбанке выглядят следующим образом:

РКО в Росбанке имеет следующие особенности:

• Оформление счета за 1 день.
• Бесплатный интернет-банк на любом тарифе.
• Продленный банковский день с 9:00 до 20:00.
• Зачисление переводов «день в день».

Подробнее о Росбанке

Открытие счета в данном банке удобно начинающим предпринимателям и небольшим компаниям. Демократичные цены и высокое качество сервиса являются главными преимущества Веста Банка, за что его выбирают многие бизнесмены. Для клиентов предусмотрено три пакета услуг, внутри каждого из которых предоставляются бесплатные платежи в бюджет и подключение интернет-банка.

В новых тарифах банк делает акцент на дистанционном обслуживании своих клиентов. Если в вашей деятельности преобладают безналичные платежи, то ведение счета окажется весьма выгодным. При этом банк бесплатно заверит документы для открытия счета и предложит скидки на дополнительные опции.

УБРиР

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает несколько пакетов услуг. При этом в первые 3 или 6 месяцев можно пользоваться счётом на выгодных условиях. К примеру, перевод согласно платёжному поручению осуществляется бесплатно неограниченное число раз.

Раздел РКО	Тариф
Стоимость открытия счёта	Уже включена в стоимость пакетов услуг. За подключение пакета может взимается плата.
Ежемесячное обслуживание	От 0 до 2200 рублей
Стоимость платёжного поручения	от 28 до 89 рублей
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО)	Для ИП: от 600 000 до 1 000 000 рублей — 2,5%, минимум 150 рублей; от 1 000 000 рублей — 7,5%, минимум 150 рублей. Для юридических лиц: до 300 000 рублей — 1,3%, но не менее 150 рублей; от 300 000 до 600 000 рублей — 1,6%, минимум 150 рублей; от 600 000 до 2 000 000 рублей — 3%, минимум 150 рублей; от 2 000 000 рублей — 7,5%, минимум 150 рублей.
Операционный день	для электронных платежей внутри банка — с 9:00 до 24:00; для остальных — с 9:00 до 17:00.
Возможности	торговый эквайринг; интернет-эквайринг; зарплатный проект; банковские гарантии; валютные операции.

Открытие

Банк Открытие имеет единый тариф на открытие счета в любом регионе. В банке предусмотрено три пакета услуг с лимитом на количество бесплатных платежей. Стоимость обслуживания внутри тарифов во многом зависит от способа распоряжения счетами: вы можете совершать операции через интернет-банк или обращаться к сотрудникам отделения.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Чтобы организация стала клиентом банка, ей необходимо заключить договор. Для этого понадобятся следующие :

• учредительные документы;
• данные из выписки ЕГРЮЛ;
• сведения об организации по форме банка;
• финансовая отчётность;
• рекомендации от деловых партнёров и кредитных организаций, в которых ранее обслуживалось юридическое лицо;
• справка об отсутствии задолженности перед налоговым органом;
• карточка с образцами подписей и печатей.

Для открытия счёта можно обратиться в отделение банка или оформить услугу через его сайт. После одобрения банком вашей организации в качестве своего клиента, вы сможете приступать к распоряжению собственным счётом: вносить или снимать средства, проводить платежи.

Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц

ИП может снимать наличные с расчётного счёта на собственные нужды, вносить выручку из кассы, а также направлять платёжные поручения по реквизитам деловых партнёров. Законодательство разрешает иметь предпринимателям открытых в разных банках или в одном и том же.

А чтобы заключить физ. лиц, необходимо предоставить банковскому специалисту следующие документы:

• паспорт;
• сведения из выписки ЕГРИП;
• карточку с образцами подписей и печатью;
• сведения об ИП по форме банка;
• лицензии;
• годовую или квартальную отчётность (например, налоговую декларацию), если ранее счёт был открыт в другом банке;
• доверенность (если счёт открывается представителем).

Как выбрать банк, на что обращать внимание

Сегодня представлено большое разнообразие банков, выбрать среди которых только один — непростая задача. Чтобы упростить ваши поиски наиболее подходящей кредитной организации, предлагаем ознакомиться с рекомендациями по выбору:

лучше открывать расчетный счёт в стабильном, крупном банке (Сбербанк, Точка (Открытие), Тинькофф, СКБ-Банк, УБРиР, Модульбанк). Эти параметры говорят о надёжности кредитной организации, а потому, разместив здесь свои средства, вы можете не переживать за них);

не доверяйте банкам, открывшимся совсем недавно (они предлагают самое дешевое обслуживание, но вы должны понимать, что это маркетинговый ход для привлечения новых клиентов, и не более того. Однако, есть новые банки, которые являются представительствами известных банков. Таким можно доверять);

не стоит посещать все банки, лучше просмотреть информацию о них на официальных сайтах или на нашем сайте в разделе (времени вы потратите гораздо меньше, к тому же сэкономите. Сегодня все банки имеют собственные сайты, на которых расположена необходима информация. Если у вас возникнет какой-то вопрос, всегда можно связаться со специалистом по телефону горячей линии);

выбирайте банк по дополнительным услугам на РКО и их стоимости (узнайте, какие опции будут вам доступны. Сможете ли вы воспользоваться эквайрингом, подключить зарплатный проект или выпустить корпоративную карту);

уделите внимание тарифам и пакетам услуг (лучше пользоваться услугами банка, предоставляющего именно пакеты услуг. Так вы сэкономите в год приличную сумму);

изучите особенности дистанционного обслуживания (всё больше бизнесменов переходят на ведение счёта без банковских сотрудников. И банки сегодня соревнуются в создании максимально удобных условий для своих клиентов. Качественная функциональность и понятный интерфейс интернет-банка — главные критерии поиска).

Выбирайте банк, который предлагает передовые технологии в обслуживании (Точка, Тинькофф и Модульбанк). Ведение вашего бизнеса заметно упростится. Дополнительные сервисы от банков, позволяющие вести бухгалтерию и отправлять отчётность в налоговую, помогут справиться с поставленными задачами гораздо быстрее. Удачи в выборе банка!

Подобрать расчетный счет

Последнее обновление:  21.01.2020

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «сайт»! В статье мы поговорим про расчётно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц, для чего это необходимо и как выбрать банк с низкими (хорошими) тарифами для РКО.

В связи с растущей популярностью безналичных платежей и обязательности работы с расчетным счетом , РКО становится неотъемлемой частью нашей жизни и необходимо абсолютно всем, от обычного пенсионера до предпринимателя или, тем более, крупной компании.

Из этой статьи Вы узнаете:

• Что такое расчётно-кассовое обслуживания;
• Какими преимуществами и функциями оно обладает;
• Чем отличается РКО для физических и юридических лиц;
• По каким критериям и сравнительными характеристиками выбрать банк.

Безусловно, доверить банку свой расчетный счет, это ответственное решение и требует максимально серьезного подхода, потому что от этого зависят затраты компании, безопасность денежных операций и, соответственно, ее прибыльность.

Так как же определиться с выбором банка-партнера, на что обратить внимание? Об этом и не только читайте прямо сейчас!

Что такое РКО, какую функцию выполняет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц (ООО, ИП и пр.) и обычных граждан, как выбрать банк с лучшими тарифами на РКО — обо всём этом вы узнаете, прочитав статью до конца

1. Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — что такое и кому это нужно 🗒

РКО (расчётно-кассовое обслуживание) – это система банковских услуг, позволяющая обслуживать счета физических и юридических лиц, проводить операции перечисления денежных средств в различных валютах.

Для пользования подобными возможностями, потенциальный клиент должен предоставить банку определенные документы, заключить соответствующий договор с банком и соответствовать требованиям существующего законодательства и внутрибанковского распорядка.

Все правовые тонкости РКО определяются Законом «О банках и банковской деятельности », ГК РФ и нормативно-правовыми актами ЦБ РФ (например, такие Положения, как «о безналичных расчетах в РФ», «о порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях» и другие)

Можно ли обойтись без расчётно-кассового обслуживания?

Как физическим лицам, так и организациям, в наши дни, необходимо использование безналичного денежного оборота, в той или иной форме.

Соответственно, без РКО обойтись невозможно при проведении любых безналичных операций, снятии или заведении на счет наличных денег (в том числе оплата , перевод средств и прочее), ведении счетов в различных валютах и получении выписок о выполненных операциях по расчетному счету.

2. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц - механизм обслуживания клиентов банка 🖇

При РКО юридических лиц, кредитной организацией ведутся все операции по их расчетным счетам. Среди которых, перечисление зарплат , пенсий , стипендий и прочих выплат. Транзакции могут быть выполнены как в рублях, так и в других иностранных валютах. Более подробно про , мы писали в одном из прошлых материалов.

Основополагающие услуги в данном направлении, обычно, можно классифицировать:

• расчеты в безналичной форме;
• наличные расчеты;
• оформление выписок со счетов.

При осуществлении работы по счетам и кассовых операций, банками применяются специальные формы , самые часто используемые из которых:

1. платежное поручение (при использовании расчетного счета для оплаты), его также называют «форма 0401060»;
2. форма для внесения наличных средств на банковский счет;
3. чеки, выдаваемые при снятии со счета наличных.

Подписав договор на РКО, фирма вправе получить чековую книжку , служащую инструментом обналичивания денег для использования их на оплату труда работников и прочие нужды фирмы.

Банки могут предлагать не только базовые, но и дополнительные услуги, например , инкассация, удаленный доступ к работе с расчетным счетом (такая система называется «Банк-Клиент »).

Но, если основные услуги предоставляются бесплатно или на условиях минимальной оплаты, то сопутствующие – за вознаграждение, ведь банк – это, в первую очередь, коммерческая организация.

3. Основное назначение расчетно-кассового обслуживания физических лиц 💰

Текущий счет физического лица используется для зачисления выплат, осуществления безналичных платежей, операций в интернет-банке и прочих некоммерческих целей.

В большинстве банков такая услуга предоставляется бесплатно , но встречается и комиссия за совершение транзакций, таких, как обналичивание денег, оформление платежных документов, безналичные переводы и прочее.

Для открытия счета, между физическим лицом и банком подписывается договор на РКО.

4. Как выбрать банк для РКО — ТОП-3 совета от экспертов 📋

К выбору банка-партнера нужно подходить максимально серьезно. Прежде, чем это сделать, нужно изучить предложения различных банков и определиться, исходя из критериев, важных для конкретной организации.

Совет 1. Определите надежность банка

Надежность банка – это совокупное представление не только о его возможностях, но и выявление преимуществ и слабых сторон. Прежде, чем заключить договор на обслуживание необходимо оценить возможные риски такого сотрудничества и сопоставить их с уровнем полезности.

Существуют разные способы получения представлений о работе кредитной организации, а так же критерий оценки ее надежности, например:

• Открытые источники средств массовой информации и интернет-ресурсов . Здесь можно встретить не только общую информацию, но и отзывы реальных клиентов . Для этого, помимо сайтов самих банков, существуют специализированные источники (такие, как информационный портал Банки.ру, кредитные рейтинги «Эксперт РА» и другие);
• Убедиться, что снимать и переводить денежные средства возможно в день обращения ;
• Мониторинг устойчивости работы банка . Например, должны насторожить задержки при перечислении денежных средств;
• Наличие и географическое расположение филиалов банка . Их наличие в различных регионах позволяет избежать лишних затрат времени и финансов на работу между несколькими разными системами;
• Спектр услуг . Важно, чтобы банк отвечал всем требованиям организации и мог предоставить все необходимые для нее услуги;
• Срок оформления паспорта сделки , валютные требования к оформлению документации, условия обмена валют и прочее;
• Тарифы на расчетно кассовое обслуживание клиентов . При сравнении банков по данному показателю, важно оценить размер комиссии за ведение счета, возможность работы удаленно и подключение данной услуги, переводы средств, внесение и снятие наличных (на выдачу заработной платы и иные нужды организации);
• Качество и , в первую очередь, оперативность РКО банка и решения спорных вопросов.
• Наличие и условия предоставления сопутствующих услуг , таких как кредитование, гарантийные услуги, например, при тендерной работе.
• Актуальность ведения «зарплатных проектов» в банке (насколько это будет выгодно и удобно, как широко представлена сеть банкоматов и прочие вопросы)

Совет 2. Сравнить графики работы потенциальных партнеров

В случаях соответствия ряда банков предъявляемым критериям для выбора организацией партнера для сотрудничества по РКО, дополнительным пунктом может стать график работы банка .

Особенно, на это стоит обратить внимание компаниям, которые работают с фирмами или подразделениями, имея разницу во времени.

Совет 3. Чтобы сэкономить на банковских расходах, введите в компании платежные дни

Если на предприятии будут введены платежные дни (от одного до трех в неделю), когда будут оплачиваться все счета, которые накопились за этот промежуток времени, в зависимости от приоритета, то удастся неплохо сэкономить на расходах, связанных с оплатой каждого платежного поручения.

Обзор популярных банков с тарифами на РКО

5. Выбираем банк с выгодными тарифами для расчетно-кассового обслуживания — ТОП-5 банков РКО для ИП и юридических лиц 🏦

Как уже упоминалось, выбор банка, которому можно доверить ведение своего расчетного счета, весьма ответственный шаг, который зависит от разных факторов. Помимо ведения счета , пополнения и снятия наличных , операций по безналичным переводам и платежам , в банках можно получить и дополнительные услуги.

1) Сбербанк

На рынке финансовых услуг, Сбербанк, по праву занимает лидирующие позиции по спектру охвата потребностей как физических , так и юридических лиц .

Хорош банк РКО для ИП и крупных корпораций, так как Сбербанк может предложить множество выгодных тарифов РКО и дополнительных услуг . Открыть расчетный счет в данном банке можно даже не посещая отделение, удаленно, воспользовавшись сайтом, и он уже будет готов к приему платежей.

Необходимые документы можно предоставить в банк в течение 30 -ти календарных дней, после открытия такого счета. Второй и последующие счета можно открывать, пользуясь только системой «Сбербанк Бизнес Онлайн », для которой существует и мобильное приложение, что весьма удобно. Также имеются пакетные предложения услуг для бизнес-счетов.

Сбербанк имеет крупнейшую в стране сеть офисов и банкоматов, осуществляет круглосуточную поддержку консультативным центром, работает с иностранными валютами, ведет «зарплатные проекты», предоставляет услуги эквайринга, предлагает специальные условия по депозитам и кредитованию для своих клиентов и льготные программы. Также имеется возможность приобретения оборудования для бизнеса в лизинг. мы писали в нашей прошлой статье.

2) Тинькофф

Относительно молодой, но быстро растущий банк. Юридическим лицам предлагается два тарифа: «Простой » и «Продвинутый », имеющие достаточно низкие тарифы на обслуживание. Банком проводятся различные акции для привлечения новых клиентов, что делает обслуживание в нем достаточно выгодным.

Предоставляются сопутствующие услуги, такие как Интернет-банкинг, система смс-оповещений, кредитование бизнеса, и прочие. Также имеется возможность открытия счета онлайн, посредством сайта. В конце года, клиентам Тинькофф-банка, на счет начисляется процент от суммы остатка.

3) Банк Открытие

Банк Открытие предлагает своим клиентам полный спектр услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию. Имеется возможность онлайн-резервирования счета для его последующего открытия, система дистанционного управления счетом, консультативный центр, валютный контроль, инкассацию, дополнительные услуги кредитования, страхования и прочего.

Банк также предлагает обучающие программы HR-консультирования, направленных на повышение эффективности работы сотрудников и управляющих.

4) Альфабанк

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов Альфа-банка ведется как в российской, так и в иностранной валюте без ограничений по количеству открываемых счетов. Все операции по счетам, включая услуги конвертации валют можно осуществлять посредством онлайн-клиента.

Альфа-банк имеет обширную сеть филиалов и осуществляет РКО по всей стране. Можно заключить дополнительное соглашение с банком и получать процент от остатка средств, находящихся на счете. Банк предоставляет дополнительные услуги.

5) СКБ-Банк

В СКБ-Банке возможно зарезервировать расчетный счет онлайн и вести все операции по счетам дистанционно. Банк имеет обширную сеть филиалов и банкоматов, увеличенный операционный день (21 час ).

Юридическим лицам и предпринимателям СКБ может предложить выгодные тарифы, большое разнообразие дополнительных услуг, например, льготное кредитование сотрудников и «зарплатный проект», а также бесплатное оформление банковской карты Visa Business и даже бесплатную рекламную кампанию и скидки в Партнерской программе.

Тарифы на расчётно-кассовое обслуживание в банках

В данной таблице представлены тарифы РКО банков, находящихся в Москве. В других регионах тарифы могут отличаться, в зависимости от порядка их установления банком.

Сравнительная таблица по основным тарифам РКО банков

Банк	Открытие счета, руб.	Комиссия за обслуживание	Внешний банковский перевод	Внесение средств	Снятие средств	Банк-клиент
Сбербанк	от 3 000	от 1 600	электронно от 32-52 руб/платеж, на бум.носителе от 300-350 руб/платеж	от 0,3-0,36% от суммы	от 0,6% (мин. 150 руб.) на з/п; от 1,4% (мин. 150 руб.) на пр.нужды	бесплатно*; от 960 руб.
Тинькофф	бесплатно	первые 3 мес. (для ИП – 6 мес. с даты регистрации) – бесплатно, далее от 490 руб.	первые 3-10 – бесплатно, далее от 29-49 руб/платеж	бесплатно или от 1% от суммы	бесплатно до 100 000 руб, свыше – от 1,5-10% (мин.99 руб.)	бесплатно
Открытие	от 1 300	от 750-1700	от 0,5-1% (мин.27-30 руб.)	от 0,16% (мин. 50 руб.)	от 0,4% на з/п, 1-10% на пр. нужды	от 1 250 р.
Альфабанк	от 3 300	от 2 20 — 6 900	онлайн от 30 руб/платеж или от 0,1% на бум.носителе	от 0,28-0,35% (мин. 300 руб.)	от 0,5% (мин. 300 руб) на з/п от 2,5-11% (мин. 400 руб.) на пр. цели	от 990-2200 р.
СКБ-Банк	от 0-1000	от 990-1 490	от 29 руб	от 0-0,7%	от 1,3% на з/п; от 1,6-11% на пр.нужды	бесплатно

*Для клиентов, имеющих расчетный счет в данном Банке.

Из данных, представленных в таблице, можно сделать вывод, что наиболее выгодные условия в данный момент предоставляет Банк Тинькофф, который не берет плату за большинство стандартных услуг, однако, не стоит забывать, что это не единственные показатели и для полной картины требуется более глубокий анализ.

6. Какие нужны документы для открытия РКО (физ и юрлицам) 🗒

Для открытия счета в банке, понадобится предоставить стандартный пакет документов.

Документы для открытия расчетного счета ИП:

• Паспорт;
• ОГРНИП.

Документы для открытия расчетного счета юридическим лицам (ООО, АО, ПАО и др.)

• ОГРН;
• Устав;
• Приказ о назначении Директора;
• и другие учредительные документы юрлица.

7. Пакетные услуги РКО для клиентов банка — обзор ТОП-3 популярных услуг 💸

Для того, чтобы снизить затраты на необходимое расчетно-кассовое обслуживание, большинство кредитных организаций предоставляют клиентам (предпринимателям) возможность подключения пакетного набора услуг. Это необходимо, когда использование РКО регулярно и требует существенных финансовых вложений от фирмы.

Такие предложения можно разбить на 2 (две) категории:

1. оплата подключения пакета дает возможность бесплатного осуществления некоторых част используемых операций;
2. льготные тарифы на основные операции РКО.

Нужно обязательно учитывать стоимость самого пакета, чтобы убедиться, что его подключение действительно снизит затраты и убережет от излишних финансовых потерь.

1) Услуга «Банковские карты для юридических лиц»

Для более удобного ведения бизнеса и осуществления финансовых операций, могут выпускаться банковские карты специальной бизнес-категории. Такие карты привязываются к расчетному счету организации и используются только для нужд компании, что очень удобно, например , для клиентов, часто совершающих транзакции по счету, находясь в командировках.

Помимо основной карты, возможен выпуск дополнительных карт, которые привязаны к тому же счету, что удобно для использования несколькими сотрудниками сразу. Кроме того, тарифы на обслуживание по карте, как правило , ниже, чем через операциониста.

Однако, при подсчете выгоды от использования карты, необходимо учитывать тарифы за ее эмиссию и дальнейшее обслуживание, которые отличаются кардинальным образом, в зависимости от банка-эмитента.

2) Услуга «Самоинкассация»

Самоинкассация – это услуга, так же призванная сокращать расходы бизнесменов на РКО и позволяющая вносить выручку на расчетный счет посредством банкомата или терминала самообслуживания . Это позволяет предпринимателю избавиться от лишних проблем и денежных затрат, связанных с инкассацией и хранением наличности.

На некоторые операции могут быть наложены ограничения , которые связаны с возможностями используемого терминала самообслуживания.

Обычно, тарифы на внесение наличности таким путем ниже, чем через кассу, однако, нужно помнить, что банком устанавливаются минимальные суммы комиссии и следить за тем, чтобы такая инкассация была выгодной.

3) Интернет-банк

Одной из наиболее важных составляющих расчетно-кассового обслуживания, на сегодняшний день, является возможность работать со счетами удаленно, а именно всевозможные банк-клиенты . Большую часть наиболее нужных банковских операций можно совершать таким образом, а также получать платежные документы и отслеживать состояние счета.

Как правило , данная услуга относится к базовым услугам РКО и неотделимо присутствует в каждом банке, обслуживающем юридических лиц. Клиент вправе отказаться от использования интернет-банкинга, но также может и подключить его с легкостью в любой момент.

Обычно, за пользование возможностями удаленного доступа взимается плата, но многие банки готовы предоставить базовые возможности данной услуги и на бесплатной основе.

Из полезных возможностей данной услуги можно отметить непосредственно совершение платежей с расчетного счета и переводы другим лицам . Также осуществляется работа с документацией, возможно получение информации обо всех действиях со счетом и его состоянии в режиме реального времени.

Онлайн операции по счетам имеют достаточно высокую степень защиты и банковских гарантий, поэтому предприниматели могут не волноваться за сохранность средств, но вправе подключить дополнительные сервисы защиты за отдельную плату.

8. Преимущества расчетно-кассового обслуживания для предпринимателей 💎

РКО – это комплексная услуга, необходимая для ведения практически любого бизнеса.

Положительными сторонами РКО для предпринимателей является:

• персональный подход и специально подобранные тарифные пакеты на максимально выгодных условиях.
• обслуживание персональным менеджером;
• расчеты в реальном времени.

Это благоприятно влияет на скорость и отлаженность работы организации. Большая часть платежей в наши дни осуществляется безналичным путем, а их быстрое и качественное проведение напрямую влияет на прибыль компании.

Чем больше услуг может предложить банк, тем привлекательнее он для предпринимателей.

На сегодняшний день РКО может похвастаться широким спектром:

• открытие и ведение расчетного счета;
• переводы, как внутри банка, так и в другие банки, на счета юридических или физических лиц и различные платежи;
• заведение на счет наличных денежных средств;
• онлайн-банкинг, мобильные приложения и система смс-оповещений;
• любые валютные операции, включая их покупку, продажу и обмен.
• возможность проведения оплаты по скан-копии счета на оплату;
• постоянная доступность проведения денежных операций онлайн для клиентов внутри банка;
• индивидуальный подход, в зависимости от специфики деятельности организации клиента. Например, если фирма часто работает на международном рынке, большое значение будет иметь стоимость и скорость оформления паспорта сделки.

Когда компания преимущественно работает с наличными денежными средствами, наиболее важным пунктом сотрудничества по РКО для нее будет минимальная комиссия за внесение денежных средств на расчетный счет. А для начинающих бизнесменов, на первое место встанет комиссия за открытие и ведение счета.

9. Часто задаваемые вопросы (FAQ) по РКО 💬

Попробуем детально ответить на вопросы, которые приходят в редакцию «сайт».

Вопрос 1. Кассовое обслуживание клиентов и Техническое обслуживание кассовых аппаратов — это одно и то же?

Кассовое обслуживание — это произведение расчетов и прочих финансовых операций по счетам физических и юридических лиц.

РКО – это система банковских услуг, позволяющая обслуживать счета физических и юридических лиц , проводить операции списания и зачисления денежных средств в национальной и иностранной валюте .

Для пользования подобными услугами, клиент банка должен предоставить необходимые документы, заключить соответствующий договор с банком и отвечать требованиям действующего законодательства и внутрибанковского распорядка.

Кассовое обслуживание – это обслуживание банком своих клиентов. Данная услуга не имеет ничего общего с техническим обслуживанием кассовых аппаратов , объектом в котором выступает непосредственно кассовая машина, а услугу оказывает технический персонал банка или сторонняя организация по обслуживанию техники.

Вопрос 2. Как выбрать лучший банк для малого бизнеса по РКО?

Более 600 российских банков готовы предложить свои услуги малому бизнесу, имея принципиально разные условия их предоставления и тарифы. Чтобы не запутаться во всем этом многообразии, важно определить для своей компании наиболее важные операции РКО, которые проводятся или планируются в ближайшие полгода.

Среди критериев выбора банка-партнера можно выделить следующие:

1. Основная валюта с которой работает фирма . Работает ли с ней банк, какие условия предоставляет по переводам, обмену валюты, есть ли услуга валютного контроля (для тех, кто работает по импорту и экспорту товару и услуг и часто рассчитывается с зарубежными партнерами), а также наличие услуги онлайн обмена валют в любое время, что поможет уберечь свои счета от финансовых потерь.
2. Наличие и размер комиссии за ведение текущего счета , подключения к системе онлайн-банка, стоимость переводов. Для начинающих предпринимателей будет удобнее, если в течение какого-то времени (как правило, трех-шести месяцев) после открытия счета, за его ведение не будет взиматься комиссия, в случае отсутствия операций по счету.
3. Операции с наличными . Выдача наличных и их заведение на счет облагается дополнительной комиссией, которую нужно учитывать при подсчете выгодности тарифа.

Определившись с основными операциями и изучив предложения различных банков, нужно рассчитать примерные затраты на РКО , которые потребуются ежемесячно. Важно не забыть и разовые комиссии, которые удерживаются единовременно, при открытии счета, подключении к системе дистанционного управления, выдаче электронного ключа и так далее.

Помимо стоимости обслуживания, на выбор банка должны повлиять и другие вопросы, такие как:

• Как быстро происходит открытие счета (имеется ли возможность онлайн-резервирования)? При возможности открытия счета онлайн, можно получить сразу же реквизиты, с которыми можно работать, а документы привезти в банк позже.
• Какой кредитный рейтинг банка? В связи с учащением отзыва лицензий у банков в последние годы, этот показатель особенно актуален. Ведь даже кратковременный простой работы, в связи с заморозкой счетов, может повлечь за собой потерю прибыли и другие финансовые затруднения.
• Есть ли филиалы банка в городе, где работает фирма? Отсутствие отделений может повлечь за собой трудности, связанные с оперативностью принятия решений и совершения операций.

10. Заключение + видео по теме 🎥

Итак, обойтись без расчетно-кассового обслуживания в наши дни невозможно , однако, и плюсы от использования такой услуги, очевидны . Безналичные расчеты делают нашу жизнь проще и удобней.

Несмотря на то, что РКО влечет за собой дополнительные траты, оно существенно экономит наше время. Любые операции со своим расчетным счетом можно производить онлайн и даже посредством мобильного телефона .

Возможно и открытие счета с помощью интернет-ресурсов, без посещения отделения банка. В условиях конкуренции, банки делают все возможное, чтобы привлечь как можно больше клиентов.

Теперь мы знаем, как правильно оценить банк на предмет выгодности сотрудничества с ним по РКО и имея данные по пяти основным банкам вполне можем сориентироваться на современном рынке и сделать правильный выбор.

В заключение предлагаем просмотреть видеоролик про расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц:

А также видео о расчётно-кассовом обслуживании в Альфа-Банке — обзор тарифов и выгоды РКО:

Желаем Вам успешно найти своего финансового партнера, сотрудничество с которым придаст вам не только уверенность и надежность, но и положительно повлияет на деятельность вашей организации в целом.

Уважаемые читатели журнала «РичПро.ru», будем благодарны, если поделитесь своими замечаниями, опытом и пожеланиями по теме публикации в комментариях ниже.

25 000 ₽

Узнать подробнее

Получить

50 000 ₽

Удвоение платежа на сумму до 50 000 рублей

Узнать подробнее

Получить

Эльба - сервис, который заменяет бухгалтера. Подходит ИП и директорам ООО на УСН, ЕНВД и патенте.

12 месяцев

Тарифа «Премиум» бесплатно для новых ИП и 90 дней для ИП старше 90 дней

Узнать подробнее

Получить

Яндекс.Такси для бизнеса помогает компаниям оптимизировать расходы на поездки сотрудников и упростить их контроль

1 500 ₽

Бонусные 1 500 рублей на корпоративный счёт Яндекс.Такси

Узнать подробнее

Получить

4 500 ₽

Узнать подробнее

Получить

Бесплатно

Сделаем удобный сайт для вашего бизнеса

Узнать подробнее

Создать сайт

1 500 ₽ в подарок на услуги Яндекс.Такси для бизнеса

Яндекс.Такси для бизнеса - это сервис заказа такси для корпоративных клиентов с управлением через личный кабинет и наглядной отчетностью.

Преимущества :

Скорость подачи. Быстрый заказ в приложении и подача за 4–5 минут

Поддержка 24/7. Обращайтесь в службу поддержки в любое время

Сокращение расходов. Такси может выгодно заменить ваш собственный автопарк

• Возможность настройки бюджета и установления лимитов для каждого сотрудника
• Наглядная статистика по маршрутам, количеству и стоимости поездок
• Электронные акты вместо бумажных квитанций

С нами уже более 35 000 клиентов в 600 городах России

При подключении вы получите подарок - 1 500 ₽ на ваш Лицевой счет в Яндекс.Такси. Для этого:

• Перейдите по реферальной ссылке в письме от Юнистрим;
• Ознакомьтесь с условиями оферты, нажмите «Подключиться сейчас», заполните форму и подключитесь к сервису, приняв условия оферты;
• Единовременно пополните Лицевой счёт в Яндекс.Такси на сумму от 5 000 ₽;
• Активируйте полученный промокод номиналом 1 500 ₽.
• Предложение действительно только для новых корпоративных клиентов Яндекс.Такси при условии самостоятельного завершения подключения через оферту.
• Промокод, а также инструкция по его активации направляются корпоративному клиенту на адрес электронной почты, указанной при заполнении формы.

С помощью промокода вы сможете привлечь новых клиентов, размещая рекламу в Яндекс.Директе. Для эффективного запуска первой рекламной кампании воспользуйтесь услугой бесплатной настройки от Яндекса. Наши специалисты подготовят для вас объявления с учётом специфики вашего бизнеса и настроят счётчик Яндекс.Метрики с нуля, чтобы вы могли накапливать данные и оценивать статистику.

Пожалуйста, обратите внимание: промокодом можно воспользоваться только при оплате первой рекламной кампании.

По всем вопросам, связанным с оптимизацией и настройкой рекламных кампаний, вы можете обращаться к менеджерам сервиса myTarget по эл. почте

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка (РКО)

Расчетно-кассовое обслуживание - традиционный и стандартизованный вид банковских услуг. РКО являются неотъемлемой частью деятельности любого банка. Отношения банков с клиентами по поводу проведения расчетных операций строятся на договорной основе, поэтому при открытии текущего (расчетного) счета банк заключает с клиентом договор текущего банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание).

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает открытие и ведение банковских счетов клиентов, в том числе:

• - зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств;
• - перечисление со счета денежных средств иным лицам и банкам;
• - прием и выдачу денежной наличности;
• - иные действия, предусмотренные законодательством и осуществляемые по соответствующим банковским счетам.

Клиент уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему операции расчетно-кассового обслуживания в соответствии с тарифами, утвержденными в банке. Плата за каждую операцию устанавливается отдельно.

При расчетно-кассовом обслуживании банки выступают в качестве финансовых посредников между экономическими агентами.

Расчетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т.д.; кроме того, при осуществлении расчетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями.

Основными принципами организации расчетно-кассового обслуживания клиентов являются:

• - открытие счетов клиентов в порядке, установленном законодательством Беларуси;
• - ведение счетов клиентов в порядке, установленном законодательством Беларуси;
• - строгое документальное оформление и отражение в бухгалтерском учете каждой совершаемой операции;
• - обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей, принадлежащих клиенту и находящихся в банке;
• - обеспечение банковской тайны по операциям и счетам клиентов;
• - осуществление внутреннего контроля, соответствующего характеру и масштабам проводимых операций.

При проведении расчетов с использованием электронных расчетных документов представляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостоверенная подписью (подписями) и печатью владельца (владельцев) личного ключа подписи.

Записи в лицевых счетах делаются ответственным исполнителем только на основании надлежаще оформленных расчетно-кассовых документов (бумажных или электронных).

Информация по операциям, проведенным за день, выдается на бумажных носителях в виде выписок и подлежит выдаче клиенту. Порядок и периодичность выдачи выписок по счету и приложений к ним для клиентов оговариваются между банком и клиентом в договоре текущего (расчетного) банковского счета. Предназначенные для выдачи клиентам выписки из лицевых счетов заверяются штампами банка.

Большинству банков спрос на расчетно-кассовое обслуживание со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей практически гарантирован. Но, учитывая то, что РКО входит в стандартный набор банковских услуг, конкуренция в этом сегменте становится все серьезнее. Однако поскольку параметры РКО предопределены клиринговой системой и текущим законодательством, все более принципиальным фактором, влияющим на интерес к продуктам РКО того или иного банка со стороны клиентов, становится качество предоставляемых услуг.

РКО сегодня, как и 10 лет назад, по функционалу примерно одинаково во всех банках. Поэтому выделиться из общей массы, выйти за рамки вариаций стоимости услуг и отдельных параметров (к примеру, предельного времени исполнения и зачисления платежей) довольно трудно.

И все-таки пространство для движения есть. Ведь несмотря на то что клиенты «поделены» между банками, гибкое РКО является одним из конкурентных преимуществ, дающим возможность банку предоставить клиенту более красивую «обертку» к своим продуктам.

Расчеты платежными поручениями приведены на рис. 1.

• 1) отгрузка, пересылка отгрузочных документов;
• 2) платежное поручение;
• 3) перевод денежных средств;
• 2) зачисление средств на счет получателя.

Рисунок 1 - Схема документооборота при расчетах с использованием платежных поручений

Основная тенденция в банковском обслуживании корпоративных клиентов - это акцент на максимально полные партнерские отношения.

Изменения в РКО - привычные методы обслуживания трансформируются в высокотехнологичные электронные формы, позволяющие клиенту управлять своим счетом из любой точки. Теперь качественное развитие РКО связано с расширением использования высоких технологий, сложных форм расчетов, а также с развитием неценовых методов конкуренции. Внедрение новых технологий и современного банковского оборудования позволяет оптимизировать, упростить и максимально ускорить процедуру осуществления как расчетных, так и кассовых операций.

Схема документооборота платежными требованиями-поручениями представлена на рис 2.

1 - отгрузка продукции (оказание услуг, выполнение работ); пересылка платежных требований-поручений покупателю; 2 - предъявление акцептованных платежных требований-поручений в обслуживающий банк для платежа; 3 - оплата платежного требования-поручения (списание средств со счета плательщика); 4 - перевод платежа в банк поставщика; 5 - зачисление денежных средств на счет поставщика; 6 - извещение поставщика о поступлении ему денежных средств.

Рисунок 2 - Схема документооборота при расчетах платежными требованиями-поручениями

При выборе банка клиент обращает внимание не только на стоимость услуг, сервис, но и на имидж банка. Важным фактором является и скорость оформления документов, проведения расчетов и надежность банка.

Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание вообще становится неотделимым от кредитования. И клиенты особенно не протестуют. Если предприятие намерено часто кредитоваться и у него есть отношения с кредитным отделом определенного банка, то и расчетный счет открывается там же - за счет этого все вопросы по кредитам решаются гораздо оперативнее.

Если ранжировать факторы, которые наиболее важны для клиентов по РКО, то на первое место можно поставить скорость обслуживания. На втором месте - способность банка предоставлять нестандартные дополнительные услуги. Далее близость расположения банка, которая, правда, не имеет значения для крупных корпоративных клиентов.

Схема документооборота при расчетах платежными требованиями представлена на рис. 2.3

• 2 8 5
• 1 - отгрузка продукции (оказание услуг, выполнение работ); 2 - представление расчетных документов на инкассо; 3 - проверка и пересылка расчетных документов (платежных требований) в банк покупателя; 4 - оплата платежных требований путем списания средств с расчетного счета или выдача кредита; 5 - сообщение плательщику о списании средств с его расчетного счета (выдача ссуды); 6 - перевод платежа поставщику; 7 - зачисление денежных средств на счет поставщика; 8 - извещение поставщика о поступлении денежных средств.

Рисунок 3 - Схема документооборота при расчетах платежными требованиями

По мнению экспертов, очень важный параметр - репутация банка как провайдера качественных и удобных услуг. Второе серьезное преимущество дает наличие разветвленной филиальной сети. Это позволяет привлекать как крупных клиентов с широкой филиальной сетью, так и малые и средние предприятия, для которых очень важно, чтобы банк, в котором они обслуживаются, или его отделение и банкомат находились в непосредственной близости. Банку с широкой региональной сетью всегда проще найти общий язык с компанией, у которой много филиалов. Хотя в понимании некоторых банкиров при современном уровне расчетов филиальная сеть становится все менее значимым фактором.

Среди других важных факторов выбора банка для РКО эксперты выделяют: гибкие тарифные планы, широкую продуктовую линейку, комфорт и уют в офисах, индивидуальный подход к каждому клиенту, стандартизацию РКО для клиентов по всей сети, рекомендации партнеров, нестандартную методику работы с клиентом, профессионализм менеджеров, приветливость персонала, экономию времени клиента.

Расчеты чеками приведены на рис. 4

1 - заявление и платежное поручение; 2 - чек; 3 - товар/ чек; 4 - предъявление чека на инкассо; 5 - пересылка реестров и чеков; 6 - перевод денежных средств; 7 - зачисление средств на счет получателя.

Рисунок 4- Схема документооборота при использовании чековой формы расчетов

Все большую популярность начинают приобретать банковские пластиковые карточки. Банковская пластиковая карточка является персонифицированным средством совершения платежей за товары и услуги, выполнения вкладных операций, получения наличных денег, обеспечения безналичных расчетов между физическими и юридическими лицами (субъектами хозяйствования).

Существует много признаков, по которым можно классифицировать карты.

• 1) По виду проводимых расчетов: кредитные карты; дебетные карты.
• 2) По носителю информации пластиковые карточки разделяются на карточки с магнитной полосой (магнитные) и карточки с чипом (смарт-карточки).
• 3) По характеру использования различают: индивидуальные карты; семейные карты; корпоративные карты.
• 4) По способу записи информации на карту: графическая запись; штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись.
• 5) По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.

Банковские дебетные карточки (bank debit cards) функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать сегодня» («buy now - pay now»). На счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки (оплаты услуг, получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Сегодня получают развитие и, так называемые, комбинированные карточки. Это дебетные карточки, которые допускают в отдельных случаях оплату товаров и услуг, стоимость которых выше остатка средств на карт-счете, за счет краткосрочного кредита (овердрафта), предоставляемого банком владельцу карт-счета.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now - pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью получить товар в предприятии торговли и сервиса (ПТС) или наличные деньги. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку. Карточки долгового обязательства («charge cards») - это так называемые расчетные карточки. Кредит по этим карточкам должен быть погашен к концу срока взыскания, как правило, в течение одного месяца.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.

РКО подразумевает под собой выполнение расчетных финансовых операций: перечисление и прием безналичных платежей, перечисление вознаграждений, оплату государственных услуг. Система работает с частными и юридическими лицами. В зависимости от формата деятельности предприятия открытие и сопровождение счета доступно в разной валюте.

Расчетно-кассовое обслуживание подключается при подаче документов на заключение договора в банк. Между сторонами оформляется договор об открытии персонального счета для финансовых операций. Чтобы РКО юридических лиц соответствовало всем нормам законодательства, при работе с системой они обязаны придерживаться правил, установленных финансовым учреждением, и уведомлять его о любых сбоях работы сервиса.

Факт! Регламент работ по операционному обслуживанию регулируется законом о кредитовании и банковской деятельности и нормативно-правовыми актами, которые выпускает регулятор в лице ЦБ РФ.

Можно ли обойтись без расчетно-кассового обслуживания?

В связи с увеличением спроса на дистанционные сервисы оплаты услуг и товаров и потребностью в проведении удаленных безналичных операций РКО необходимо как юридическим, так и частным лицам.

Расчетно-кассовое обслуживание юр. организаций предусмотрено законодательством и производится в обязательном порядке. Сервис подключается во время государственной регистрации коммерческой организации. Без РКО нельзя оплатить любые товары или услуги по безналичному расчету, снять деньги в банкомате или банковской кассе, невозможно совершить бесконтактные транзакции через дистанционные банковские сервисы.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Расчетно-кассовое обслуживание лежит в основе взаимодействия всех юридических лиц. С использованием депозитариев совершаются процедуры перечисления заработной платы сотрудникам, взаиморасчеты между партнерами для оплаты товаров и деятельности, перечисления вознаграждений. Для ведения операционного обслуживания открывается расчетный счет в банке, в требуемой владельцу валюте.

Классификация услуг при открытии РКО выглядит так:

• любые взаиморасчеты в безналичной форме;
• операции с наличным расчетом;
• получение справок и выписок с открытых в банке счетов для предъявления по месту требования.

Расчетно-кассовое обслуживание для ИП и других субъектов бизнеса, в том числе и для частных лиц, ведется по формам отчетности, установленным законодательством:

• платежное поручение (заявление на проведение операции с депозитом - списание, перечисление другому частному или юридическому лицу);
• форма для внесения наличных средств на банковский депозит;
• чеки, выписываемые при снятии наличных с депозитного счета.

При открытии РКО организация имеет право истребовать чековую книжку, необходимую для фиксирования всех транзакций по снятию наличных на выплату заработной платы и пособий.

Факт! Кроме основного пакета услуг банк может предлагать сопутствующие и дополнительные сервисы, например инкассацию, онлайн-доступ к управлению счетом (получение доступа к личному кабинету клиента на сайте), и другие.

Большая часть основных услуг, которые входят в пакет РКО, оказываются бесплатно или за небольшую плату. Но при подключении дополнительных сервисов оплата выше.

Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц

Если расчетно-кассовое обслуживание юрлиц включает один набор действий, то РКО для физлиц выполняет другие задачи. Через банковскую операционную систему можно проводить вознаграждения и перечисления средств, оплачивать квитанции, заказанные товары и услуги, иные платежи.

Физическим лицам как правило эта форма обслуживания предоставляется бесплатно. Допускаются проценты за совершение отдельных процедур. К примеру, за получение выписки с банковского счета.

Для истребования РКО частное лицо должно обратится в банк и заключить с ним типовой договор.

Выбирать организацию для подключения РКО необходимо внимательно. Политика кредитно-денежных организаций ориентирована на работу с частными и юридическими структурами. Помимо набора услуг в пакете РКО необходимо оценить стоимость сервиса, удобство его использования и стабильность.

Одно дело банковские тарифы РКО и совсем другое дело - вопрос благонадежности организации. Будущему клиенту необходимо оценить достоинства и недостатки подключения сервиса в конкретной организации, его свойства, и выгоды конкретных финансовых инструментов. Сопоставив все плюсы и риски сотрудничества с поставщиком услуг, можно делать выбор.

Чтобы оценить надежность банка, пользуйтесь следующими рекомендациями:

• Сформируйте общее впечатление о работе банка. Изучите источники в интернете, форумы и отзывы его клиентов. Для вас основным критерием должна стать надежность и стабильность работы всех сервисов, которые входят в предлагаемый пакет. Изучите как защищает банк интересы своих клиентов, как он подходит к решению проблем. Отзывы о деятельности банковских учреждений размещаются на портале банки.ру.
• Убедитесь в том, что операции расчетно-кассового обслуживания будут доступны вам в день обращения. К примеру, вы хотите снять наличные средства. Вы обращаетесь в банк с просьбой о выдаче наличных и получаете предложение обратиться в другой день. Но все операции со счетом удобно проводить одним днем. Сегодня вы вносите наличные, сегодня же они должны поступить на счет.
• Оцените устойчивость работы сервисов, которые предлагает банк. К примеру, РКО юр. лиц включает выписку платежных поручений на перечисление заработной платы. Как минимум, это платежное поручение должно быть исполнено в тот же день или в следующий рабочий день.
• Оцените развитость сети банка, количество офисов и удобство обращения для решения проблем.
• Изучите перечень услуг, которые предлагает банк. В банке вы должны получить тот минимальный набор услуг, который вам необходим для решения повседневных задач.
• Оцените сроки оформления сделки , требования к оформлению сопутствующей документации.
• Сравните тарифы на РКО в разных банках. Запросите подробные цифры взимаемых комиссий. Оцените, во сколько вам обойдется ведение счета с получением дополнительных услуг на протяжении года.
• Оцените качество и профессионализм работников банка в решении проблем и задач клиентов.
• Узнайте, можно ли получить в офисе сопутствующие услуги , и какие именно. К примеру, вам может потребоваться кредит - можете ли вы взять его, обратившись в тот же банк, где вы заказали РКО.
• Если нужно запустить зарплатный проект с банком, оцените количество банкоматов и их доступность для снятия наличных сотрудниками.

Совет 2. Сравнить графики работы потенциальных партнеров.

Если структура соответствует всем перечисленным критериям, последним пунктом проверки должно стать удобство режима работы банка.

Это нелегко для тех компаний, которые планируют заказать услуги операционно-кассового обслуживания для расчетов с партнерами, находящимися в других регионах и работающими в разных часовых поясах.

Совет 3. Для экономии банковских расходов введите в компании платежные дни.

Принятые тарифы на расчетно-кассовое обслуживание удается снизить с установлением в компании платежных дней. Можно выбрать от одного до трех дней в неделю на подготовку и отправку в банк платежных поручений. За каждое отдельно отправленное поручение приходится платить больше.

ТОП-5 выгодных тарифов юридическим лицам и ИП

Как было отмечено выше, к выбору банковской структуры для подключения РКО необходимо подходить грамотно. Вы доверяете свои средства банку, доверяете ему исполнение ваших платежных поручений. Все ожидания от такого сотрудничества банк должен оправдать.

Альфа банк предлагает выгодные условия РКО, впрочем, пройдемся по другим банкам и разберем преимущества одних банков перед другими.

Считается одним из лидеров финансового сектора, при этом учреждение работает как с частными, так и с юридическими лицами. Здесь можно воспользоваться сервисами РКО для предпринимателей, крупных компаний, тарифы зависят от набора заказанных услуг. Для открытия счета в банке достаточно посетить его сайт, счет для ведения операций будет открыт уже в день обращения.

Открыть новые счета в банке при наличии уже действующего счета можно онлайн. Банком выпущено мобильное приложение, с помощью этого инструмента можно проводить любые операции и отслеживать финансовые потоки.

Факт! Сбербанк имеет обширную филиальную сеть и его банкоматы установлены в большинстве населенных пунктов России. Кроме того, учреждение активно продвигает зарплатные проекты. Поддержка клиентов банка осуществляется через сайт или контактный центр, который работает круглосуточно. В офисе можно заказать услуги эквайринга, постоянные клиенты банка могут рассчитывать на льготные условия и короткие сроки кредитования. Через Сбербанк можно приобрести оборудование в лизинг.

Здесь также можно заказать РКО для юридических и частных лиц. Это относительно молодая и перспективная коммерческая структура. Для юридических лиц здесь рекламируются два главных пакета - «простой» и «продвинутый». Обслуживание на этих тарифах позиционируется как приемлемое. Кроме того, банком проводятся разные мероприятия для клиентов.

Доступ к управлению счетами осуществляется через систему интернет-банкинга. Здесь можно получить кредиты для бизнеса, подключить смс-оповещение о транзакциях. Предлагается услуга интернет-эквайринга, а открытие депозитария осуществляется дистанционно. По итогам года на счет его клиентов начисляется процент на сумму оставшихся на депозитарии материальных средств.

Это многопрофильная финансовая структура, где продвигаются услуги для частных и юридических лиц. Здесь можно зарезервировать депозит для последующего оформления, подключиться к дистанционному сервису управления финансами. Поддержка клиентов ведется по круглосуточной горячей линии. Учреждение рекламирует услуги валютного контроля, подключение терминалов оплаты и инкассации. Помимо этого, в нем можно заручиться кредитами и пакетами страхования рисков.

В банке запущены обучающие курсы для HR-специалистов, направленные на повышение компетентности и квалификации штатных сотрудников и управленцев.

Предлагает услуги РКО с получением счета в отечественной или иностранной валюте. Транзакции с депозитами, выписку платежных поручений можно проводить в онлайн-банкинге. Услуги РКО осуществляются по всей стране, у структуры достаточно широкая филиальная сеть. Кроме того, организация сотрудничает с партнерами, используя их банкоматные сети для зачисления и снятия наличных.

При заключении вспомогательного соглашения можно рассчитывать на зачисление процентов на остаток по счету. В учреждении, помимо основных сервисов, связанных с РКО, можно заказать другие услуги.

Предлагает для клиентов резервирование депозита на сайте и удобную систему управления финансами посредством онлайн-банкинга. Филиалы учреждения находятся во многих регионах России, долгий расчетный день (21 час) позволяет с удобством работать с партнерами, которые находятся в других часовых поясах.

Тарифы на РКО в Москве у разных фин. учреждений различны. К примеру, РКО в Тинькофф подразумевает бесплатное открытие депозитария, обслуживание счета обходится в 490 руб. в месяц для ИП или физических лиц спустя 3-6 месяцев бесплатного периода ведения.

Факт! Тарифы на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в Сбербанке начинаются от 3 тысяч руб. за открытие депозитария. Сбор за сопровождение составляет от 1600 руб. в месяц. В банке "Открытие" за подключение РКО берется комиссия 1300 руб., ежемесячная плата составляет 750-1700 руб. В Альфа банке открытие счета обходится в 3300 руб., минимальная комиссия за ведение депозита составляет 220 руб. ежемесячно.

ВВ СКБ-Банке можно бесплатно открыть депозит, сопровождение счета обходится минимум в 990 руб. ежемесячно. Всеми перечисленными структурами взимаются комиссии за внешние исходящие переводы. Взимается плата за зачисление и истребование средств, а также за предоставление доступа к системе онлайн-банкинга.

Изучив тарифы на расчетно-кассовое обслуживание клиентов, можно сделать вывод: Тинькофф банк предлагает самые выгодные условия. Здесь не взимаются сборы за большинство основных услуг. Однако оценка тарифов каждого банка должна учитывать специфику ведения бизнеса.

Документы для подключения РКО

Заказать расчетно-кассовое обслуживание в банке можно на основе следующего пакета бумаг:

• Для ИП - паспорт, ИНН и ОГРНИП;
• Для юрлиц - ИНН, ОГРН, приказ о назначении директора, Устав, другие учредительные документы.

Пакетные услуги РКО для клиентов банка - ТОП-3 популярных услуг

Рассмотренные ранее тарифы РКО для юридических лиц включают полный комплекс услуг банка. Чтобы расходы, связанные с открытием РКО, были меньше, можно выбрать одно из комплексных предложений, которые предлагает конкретный банк. РКО для частных лиц и юридических структур требует оплаты основных и дополнительных услуг.

Сгруппированные предложения банков по открытию счета и ведению РКО имеют две ниши:

1. Оплата пакета услуг при подключении открывает бесплатный доступ к части часто совершаемых операций.
2. Снижаются тарифы на востребованные операции РКО.

При подключении пакета услуг необходимо рассчитать финансовую выгоду: оценить преимущества РКО по сравнению с используемой ранее схемой расчетов в компании. На стоимость расчетно-кассового обслуживания влияют такие факторы, как перечень входящих в пакет услуг.

Услуга 1. «Банковские карты для юридических лиц»

Кассовое обслуживание юридических лиц допускает выдачу пластиковых карт бизнес-категории. С их помощью можно снимать наличные и оплачивать услуги в точках приема платежей. Такие карты привязывают к основному счету. Карту удобно брать с собой в дорогу, где на месте можно оплатить товары и услуги.

ИНТЕРЕСНО! Кроме главной карты к банковскому счету можно выпустить несколько дополнительных карт и выдать их отдельным сотрудникам. Бонус при истребовании таких карт: при совершении операций с картой тарифы ниже, чем на операции через кассу в банке.

За пользование картами взимается комиссия, банк может предлагать разные тарифы на выпуск карт в зависимости от категории. С ними необходимо ознакомиться.

Услуга 2. «Самоинкассация»

Расчетно-кассовое обслуживание ИП включает услугу самоинкассации, когда выручка вносится на депозитный счет через банкоматы или терминалы оплаты. Это снижает расходы предпринимателя на инкассацию и избавляет от лишних наличных средств.

Расчетное обслуживание юридических лиц допускает установление банком платежных лимитов. Чтобы инкассация была выгодной, учитывайте тарифы на внесение наличных. Обычно занесение наличных на счет через банкомат обходится дешевле, чем проводка операции через кассу.

Услуга 3. «Интернет-банк»

Этот инструмент для частных и юридических лиц открывает доступ к удаленному управлению счетами. Тарифы РКО для ИП включают эту услугу в основной пакет при подключении РКО.

При помощи этого инструмента можно отслеживать финансовые операции, готовить платежные поручения и смотреть статистику по приходным и расходным операциям.

Тарифы РКО в Тинькофф банке включают доступ к системе онлайн-банкинга. Организация имеет право отказаться от этой услуги, а при необходимости может снова подключить ее.

Важно знать! Бесплатное или платное подключение онлайн-банкинга входит в банковское расчетно-кассовое обслуживание. Удобный функционал личного кабинета помогает проводить все операции без посещения учреждения.

При помощи системы онлайн-банкинга можно делать переводы в пользу других лиц, оплатить товары и услуги, можно заказать выписку за интересующий период, просмотреть историю операций и даже проанализировать статистику работы с сервисом.

Банковское обслуживание юридических лиц с задействованием системы онлайн-банкинга осуществляется через дистанционные зашифрованные каналы. Шифрование обеспечивает сохранность средств, которые хранятся на счете, и делает ненужным оформление страховки на счет.

Преимущества расчетно-кассового обслуживания для предпринимателей

Малый бизнес активно задействует услуги РКО. Операционное обслуживание банком "Открытие" включает доступ к системе эквайринга, что дает возможность установить терминал для бесконтактной оплаты товаров и услуг, которые реализует предприниматель.

Для предпринимателей РКО открывает и другие возможности:

• Наличие пакетных предложений для малых и средних предпринимателей;
• Обслуживание в банке личным менеджером, круглосуточная поддержка в контактном центре;
• Расчеты в режиме день в день.

Мнение эксперта! С учетом того, что количество безналичных платежей растет, тарифы расчетно- кассового обслуживания позволяют снизить нагрузку на индивидуальных предпринимателей и надежно защитить их доход. Чем больше услуг готов предложить для них банк, тем он более выгоден для сотрудничества.

Тарифы расчетно-кассового обслуживания в Сбербанке ориентированы на мелких и средних предпринимателей и включают различные пакеты услуг:

• Открытие и ведение депозита;
• Совершение внутрибанковских переводов и в пользу депозитов, открытых в других учреждениях;
• Оплата услуг, совершение платежей в пользу бюджета;
• Зачисление на депозитный счет средств, внесенных наличными или безналом;
• Онлайн-банкинг, подключение смс-оповещений об операциях, доступ к счетам через мобильное приложение;
• Совершение валютных операций - реализация, покупка и обмен;
• Оплата товаров и услуг по штрих-коду через мобильное приложение или банкомат.

Тарифы РКО для юридических лиц в банке "Открытие" на внесение средств наличными и проводки внутрибанковских платежей оптимальны для начинающих предпринимателей. Для них этот и другие банковские структуры готовы прорекламировать выгодные условия для оформления операционного депозита.

Теперь ответим на вопрос про стоимость операционного обслуживания и другие вопросы, с которыми сталкиваются предприниматели.

Вопрос 1. Кассовое обслуживание и техническое обслуживание кассовых аппаратов - это одно и то же?

Обратите внимание на обслуживание расчетного счета для ИП, тарифы и указанные в договоре термины. Если операционное сопровождение подразумевает совершение расчетов и платежей по счетам частных и коммерческих организаций, то РКО является системой банковских услуг, которая позволяет проводить операции и совершать платежи в любой валюте. Такая система ориентирована на проведение операций по начислениям и списаниям.

СОВЕТ! Чтобы получить РКО для ИП бесплатно, необходимо подготовить пакет бумаг, заключить с банком договор и убедиться в том, что деятельность компании полностью легальна и не нарушает принципов действующего законодательства.

При операционном сопровождении банк обслуживает своих клиентов. С техническим сопровождением кассовых аппаратов здесь нет ничего общего, поскольку при этой схеме в качестве главных объектов выступают сами кассовые аппараты и информация по приходным операциям в них.

Обратите внимание, что банки для юридических лиц готовы оформить расширенный перечень услуг в виде инкассации и других сервисов.

Вопрос 2. Как выбрать лучшего поставщика услуг для малого бизнеса?

В России услуги РКО предлагает около 600 банковских организаций, у каждой из них своя финансовая политика. Чтобы найти банк-партнер, пользуйтесь инструкцией:

1. Оцените, насколько удобно расчетно-кассовое обслуживание для ИП в интересующем вас банке. Готов ли банк предложить дистанционные сервисы для управления сбережениями. Если фирма планирует обслуживание валютных счетов, проверьте наличие услуги валютного контроля в банке. Посмотрите на расценки банка "Открытие", изучите перечень его услуг.
2. Посмотрите на схему, как выполняется открытие РКО юридических лиц, взимается ли сбор за сопровождение счета. Может ли банк предложить льготные условия для начинающего бизнеса. Помните, что расчетно-кассовое обслуживание - это набор услуг, взаимосвязанных между собой. Посмотрите тарифы банков для ИП в вашем регионе. Для начинающих будет выгодно, если в течение первых нескольких месяцев обслуживания банк не будет взимать комиссию за сопровождение счета.
3. Тарифы РКО для ИП в Тинькофф банке включают плату за совершение операций по внесению наличных. Такая практика применяется всеми банковскими структурами, а сумма сбора различается. Подсчитайте выгоду от сотрудничества с банком с учетом комиссий за его услуги и сопоставьте их с оборотами вашей фирмы.

Зная эти показатели, можно определить во сколько обойдется расчетно-кассовое обслуживание в Сбербанке и РКО в других банках. Сюда необходимо включить не только постоянно взимаемые банком комиссии, но и ту плату, которая вносится при открытии счета или подключении услуг.

Мы разобрали из чего состоит банковское РКО. Рекомендуем для выбора надежного партнера уделить внимание таким моментам:

• Как быстро открывается счет в банке и как быстро подключаются сопутствующие услуги. Доступна ли возможность зарезервировать счет и открыть его позднее. РКО для юридических лиц допускает возможность открытия счета дистанционно с последующим предоставлением в офис запрошенных документов.
• Каков кредитный рейтинг учреждения. Этот показатель важен как для планирующих кредитование организаций, так и планирующих совершение расходных и приходных операций по счету без оформления кредита. В частности, страница тарифов Альфа банка содержит ссылку на высокий кредитный рейтинг банковской структуры.
• Количество и близость расположения филиалов в городе, где функционирует компания. Банковский расчетный счет это не только проведение безналичных операций, но и необходимость посещать банковский офис для совершения операций.

Проведя эту проверку, будет проще выбрать банк для юридических лиц и заключить с ним соглашение об РКО.

Заключение

Из публикации вы узнали, что такое РКО для частных и юридических лиц, какими плюсами оно обладает. Взяв в качестве примера расчетный счет в Тинькофф банке для ИП, тарифы и условия обслуживания, мы убедились в том, что стоимость РКО и набор услуг во многом зависят от выбранного поставщика. А взяв в качестве примера тарифы РКО в Альфа банке для юридических лиц, мы узнали, что помимо основных услуг, связанных с РКО, банк может предложить дополнительные услуги, которые позволят вести бизнес безопасно и просто.

Важно знать! Мы рассмотрели преимущества операционного обслуживания для юридических и частных лиц. Так, в рамках пакета для физических лиц к сервису подключаются предприниматели, которые регистрируются в качестве субъекта бизнеса без образования юридического лица. Мы рассмотрели основные возможности, которые открывает операционное обслуживание.

Это возможность дистанционных платежей с использованием онлайн-банкинга, подключения уведомлений о совершении операций, заказа выписки и сопутствующих сервисов, таких как инкассация и эквайринг (при наличии терминалов безналичной оплаты в точке продажи товаров и услуг). Были рассмотрены условия, при которых подключается РКО, порядок выстраивания сотрудничества с банком. Также был проведен анализ предложений банков, оказывающих услуги РКО.

Важно знать! Разумеется, при выборе банка для заключения договора об РКО необходимо опираться на масштабы своего бизнеса, а также потребности в финансовых услугах. Так, начинающие предприниматели могут обратиться в банк, где предлагается минимальный набор услуг - дистанционное открытие счета, бесплатный период обслуживания и доступ к системе онлайн-банкинга. Крупные бизнесмены могут быть заинтересованы в использовании дополнительных сервисов, таких как валютный контроль, страхование рисков.

РКО это комфорт и удобство для бизнеса, однако в любой бизнес заложены риски. Необходимо учитывать перспективы развития компании. Если она заинтересована в получении кредитных средств, то ей надо выбирать банк, который поддерживает кредитование бизнеса. Сотрудничество с банком в рамках РКО ведется на основе договора, по которому каждая из сторон получает определенные права и обязана исполнять взятые на себя обязательства.

Мы рассмотрели перечень документов для частных и юридических лиц, который запрашивается банками при открытии расчетного депозита. Также рассмотрели тарифы, предлагаемые банками. Большая часть из них взимает комиссию за открытие счета и предлагает провести эту операцию дистанционно. В то же время все банки берут комиссию за прием наличных через кассу или банкоматы. За каждое платежное поручение тоже взимается комиссия.

При выборе банка для РКО необходимо опираться на специфику бизнеса, на принципы надежности и стабильности работы банковских структур и подразделений. Это позволит решать финансовые задачи и обеспечивать защиту своих средств.