Главная » Инвестиции » Новые банковские продукты для физических лиц. Обзоры банковских продуктов сбербанка

Новые банковские продукты для физических лиц. Обзоры банковских продуктов сбербанка

Предлагаемые Сбербанком инвестиционные продукты предназначены для самого широкого круга инвесторов – от консервативных пенсионных программ до активных торгов на бирже с использование индивидуального инвестиционного счета. Что удобно – большинство действий, связанных с приобретением, погашением и распоряжением банковских продуктов можно проводить в режиме онлайн с использованием системы Сбербанк онлайн, личного кабинета инвестора компании Сбербанк Управление активами и специального мобильного приложения Сбербанк Инвестор.

Долгосрочные инвестиции в Сбербанке

Для тех, кто задумывается о будущем, предлагаются специальные долгосрочные инвестиционные продукты Сбербанка для физических лиц, связанные с низким уровнем риска и отличной доходностью.

Накопительное страхование

Один из таких инструментов – накопительное страхование жизни. Его суть заключается в следующем:

Клиент выбирает сумму, которую желает накопить к окончанию действия программы (от 3 до 5 лет);
Производит оплату (минимум 100 тыс. рублей);
Платеж делится на две части: одна вкладывается управляющей компанией в консервативные инструменты, вторая (меньшая) – в агрессивные;
Как только программа заканчивается, клиент получает все выплаты плюс накопленный доход.

Если же во время действия полиса с ним произошел страховой случай (смерть, инвалидность и т.д.), то он (или его наследники) получает выплату сразу же.

Данный инвестиционный продукт Сбербанка позволяет не только накопить достаточно крупную сумму и сформировать хороший доход (за 2015 год средняя доходность по программам ИСЖ составила 10,5% годовых), но и получить финансовую защиту.

Накопительное страхование — долгосрочные инвестиции, которые позволят вам укрепить финансовую дисциплину и получить страховую защиту

Пенсионные программы

Второй вариант долгосрочный инвестиции – участие в пенсионной программе. Есть два варианта:

Перевести свою накопительную часть пенсии в НПФ Сбербанк и получать гораздо больший доход, чем в государственном Пенсионном фонде;
Обеспечить себе негосударственную пенсию, составив индивидуальный план накоплений.

Для перевода части пенсии в НПФ достаточно оформить соответствующее заявление в местном Пенсионном фонде (или обратиться за помощью к консультантам Сбербанка, они помогут подготовить документы).

Для обеспечения «второй» пенсии необходимо также заключить договор с НПФ Сбербанк и переводить на свой счет дополнительные платежи – от 1500 рублей в первый раз и от 500 рублей в последующие разы. НПФ будет самостоятельно инвестировать средства и преумножать накопления. Если деньги понадобятся раньше, то через 5 лет их можно будет полностью снять без потерь.

Для всех, кто думает стратегически, подойдет опосредованная инвестиционная программа — пенсионная

Инвестиции в металл

Еще одни долгосрочные инвестиционные продукты Сбербанка для физических лиц – вклады в драгоценные металлы. Имеется возможность приобрести как реальные металлы в виде слитков или инвестиционных монет, так и открыть обезличенный металлический счет. На сегодняшний день в Сбербанке можно инвестировать в золото, серебро, палладий и платину.

Консервативные инвестиционные продукты

Есть в Сбербанке и такие продукты, которые обладают минимальным риском и невысокой доходностью. Они предназначены для самых осторожных инвесторов, приверженцев стабильного дохода.

Депозиты и вклады

К традиционным консервативным инвестиционным продуктам Сбербанка относятся депозиты:

Сохраняй – со ставкой до 5,15% в рублях;
Пополняй – со ставкой до 4,62% в рублях;
Управляй – со ставкой до 4,32% в рублях;
Подари жизнь (специальный счет для помощи детям с онкозаболеваниями) – до 5% годовых, открывается на 1 год;
Сберегательный счет – до 2,3% годовых, бессрочный счет.

Вклады Сохраняй, Пополняй и Управляй действуют до 3 лет, их можно открыть в отделении и в Сбербанк онлайн, остальные – только в отделениях.

Сберегательные сертификаты

Отличной альтернативой вкладам, которые нельзя подарить или заложить, выступает такой инвестиционный продукт Сбербанка для физических лиц как сберегательный сертификат. Это ценная бумага, открывающаяся на срок до 3 лет. Сбербанк осуществляет выплату на предъявителя в соответствии с указанной в сертификате доходностью после его истечения. Параметры сертификата:

Номинал – от 10 тыс. рублей;
Доходность – до 7,2% годовых;
Пополнение или снятие – не предусмотрены.

Внимание: сберегательные сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов!

ОФЗ-н

Еще один вариант консервативных вложений – облигации федерального займа для населения. Этот инвестиционный продукт Сбербанка предназначен исключительно для физических лиц и реализуется, помимо Сбербанка, только в ВТБ на таких же условиях. ОФЗ-н – ценная бумага, эмитируемая Минфином, выплаты по ней гарантируются государством. Параметры облигаций:

Номинал – 1000 рублей;
Рекомендуемый срок погашения – 3 года;
Купонный доход – повышается от 7,5% до 10,5% годовых (при владении облигацией свыше 3 лет);
периодичность выплаты – раз в полгода.

ОФЗ-н можно купить до марта 2019 года. В любой момент облигацию можно продать обратно в банк по номиналу, через года также можно получить накопленный купонный доход.

Банковское доверительное управление

Те инвесторы, которые хотят получить доходность выше рынка и готовые рискнуть, могут передать средства в доверительное управление Сбербанку.

Среди предлагаемых Сбербанком инвестиционных продуктов один из самых популярных программ ДУ – защищенная инвестиционная программа. Предусматриваются два ее варианта:

Обычная с выплатой гарантированной суммы и потенциального дохода в конце срока;
Купонная – с постепенной выплатой дохода.

В соответствии с правилами обычной программы инвестор может вложить средства в один из пяти крупнейших мировых рынков – недвижимость, золото, облигации, новые технологии или нефтяной сектор. Параметры программы:

Взнос – от 100 тыс. рублей;
Срок – до 10 лет;
Валюта – рубли или доллары;
Имеется возможность частичного снятия или довложения средств.

Купонная программа предусматривает вложения в акции зарубежных компаний. Инвестор получает доход, если портфель повысился в цене, и номинальную сумму вложений, если цена активов упала или осталась такой же.

Еще один предназначенный исключительно для физических лиц инвестиционный продукт Сбербанка – готовая стратегия для индивидуального инвестиционного счета. Клиент банка может открыть себе ИИС и получить налоговые преференции:

Вычет на взнос (вернуть до 13% от размера внесенных на ИИС средств);
Либо вычет на доход.

Сбербанк позволяет как самостоятельно торговать на ИИС, так и выбрать одну из готовых стратегий:

Рублевые облигации – средства вкладываются в ОФЗ и корпоративные облигации;
Долларовые облигации – покупаются евробонды и облигации зарубежных корпораций.

Параметры программы:

Срок – от 3 лет;
Сумма – минимум 100 тыс. рублей, максимум – 1 млн рублей в год;
Снятие и пополнение невозможно.

Другие популярные банковские инвестиционные продукты Сбербанка – ПИФы. Они находятся под управлением компании Сбербанк Управление активами. На сегодняшний день можно вложить средства в 21 открытый ПИФ Сбербанка, выбрав между консервативными, умеренными и агрессивными фондами.

Условия инвестирования:

Рекомендуемый срок вложений – от 1 года;
Минимальная сумма – 15 тыс. рублей при открытии в офисе и 1 тыс. рублей при открытии на сайте Сбербанк Управление активами;
Целевая доходность – от 13% до 27% годовых.

Для получения стабильной прибыли инвесторам рекомендуется собрать сбалансированный и по максимуму диверсифицированный портфель из ПИФов.

Брокерские услуги для физических лиц

Предыдущие инвестиционные продукты Сбербанка можно условно отнести к пассивным инвестициям, так как работу с активами осуществляют посторонние люди – профессиональные управляющие. Тем не менее, если клиент желает совершать активные инвестиции, т.е. самостоятельно выходить на рынок и получать номинально ничем не ограниченную доходность, у него такая возможность имеется.

Сбербанк предоставляет выход на Международную Московскую валютную биржи на все три основные секции: фондовый, срочный и внебиржевой рынок. Инвестору достаточно подписать в отделении заявление на открытие брокерского счета или ИИС и пополнить счет любым удобным способом. Предусмотрены два варианта подачи заявок:

По телефону;
Дистанционно с помощью терминала QUIK или мобильного приложения.

Комиссии за работу на бирже:

В основной секции – от 0,006% до 0,165%;
На срочном рынке – 0,5 рублей за открытие сделки и 10 рублей за принудительную ликвидацию позиции;
На внебиржевом рынке – 0,17%.

Кроме того, для участников фондового рынка приготовлены еще два инвестиционных продукта Сбербанка для физических лиц, предназначенных для облегчения торгов.

Первый – сервис Простые инвестиции. Это автоматический финансовый советник, разработанный на основе работ нобелевских лауреатов Г. Марковица и У. Шарпа. Он анализирует торги на фондовом рынке и передает сигналы трейдерам для осуществления сделки. Уникальность сервиса заключается в том, что он позволяет инвестору составить личный финансовый план онлайн в зависимости от его возможностей.

Второй инструмент – онлайн-платформа eToro, представляющая собой по сути сервис копирования сделок. Боле того, eToro – это социальная сеть, позволяющая трейдерам общаться друг с другом и разрабатывать стратегии совместного заработка. Новички на фондовом рынке могут просто следовать за несколькими профессиональными управляющими, преумножая свой капитал, а опытные трейдеры могут получить дополнительный доход, позволяя другим инвесторам копировать их сделки.

Заключение

Таким образом, инвестор любого профиля может отыскать в Сбербанке подходящие именно ему инструменты увеличения своего состояния. Разнопрофильные инвестиционные продукты Сбербанк позволяют как самостоятельную торговлю на ММВБ, так и пассивные инвестиционные стратегии. Предусмотрены программы для рисковых и консервативных инвесторов. Большинство операций доступны в режиме онлайн.

Товаром на банковском рынке являются банковские продукты и услуги, оказываемые банком клиентам или другим банкам.
Банковские продукты. как и продукты любого предприятия, являются результатом деятельности кредитной организации и предлагаются в качестве товара на различных сегментах банковского рынка. Отличительной чертой банковских продуктов является их нематериальный, денежный характер. Виды банковских продуктов соответствуют определенным направлениям деятельности кредитной организации - традиционным, дополнительным и нетрадиционным. За отдельные виды продуктов отвечают функциональные подразделения банка. Банковские продукты связаны с определенными инструментами денежного рынка.
К числу традиционных продуктов можно отнести кредитные, депозитные (открытие и ведение счетов), расчетные, инвестиционные, выпуск и обслуживание пластиковых карт. Дополни тельные продукты сопутствуют традиционным - инкассация, перевозка документов и ценностей, конвертация валюты, расчет и управление рисками, хеджирование рисков. К числу нетрадиционных продуктов относятся выполнение доверительных операций, факторинговые форфейтинговые и лизинговые продукты, консультационные и информационные продукты, выдача гарантий, депозитарные продукты, хранение ценностей клиента и г.д.
Банковские услуги являются разновидностью конкретного нематериального банковского продукта и выражаются в действиях банка, направленных на удовлетворение конкретных потребностей клиента денежного характера.
В основе классификации услуг в рамках данного продукта может лежать характер услуга, определяемый инструментом денежного рынка, клиентский или валютный признак, форма цены на услугу и т.д. В таблице 5.3 показана модель взаимосвязи между продуктами и услугами банка на примере пяти видов банковских продуктов. Таблица 5.3
Банковские продукты и услуги Банковские продукты Банковские услуги 1. Кредитные продукты 1.J Кредитование юридических лиц на основе открытия кредитной линии
Кредитование юридических лиц по овердрафту
Кредитование юридических лип по контокорренту
Разовое целевое кредитование юридических лиц
Кредитование проектов
Кредитование на синдицированной основе
Ипотечное кредитование
1 8. Кредитование физических лиц на жилищное строительство 1.9. Кредитование физических лиц на потребительски! цели п т.д. 2. Депозитные продукты (открытие и ведение счетов) 1.3. Открытие и ведение счетов для юридических лин: счетов до востребования
срочных депонтов
Открытие и ведение счетов для физических лиц: счетов до востребования
срочных депозитов сберегательных вкладов
Открытие и ведение корреспондентских счетов (счетов ЛОРО)
Открытие и ведение срочных депозитов других банков и т.д. 3. Расчетные продукты 3.19. 3.1 Расчеты платежными поручениями
Проведение клиринговых взаимозачетов
Расчеты чеками
Осуществление платежей Документарные аккредитивы
Инкассо
Прием и перечисление на счета юридических лиц платежей физических лиц
Прием от уполномоченных лиц средств на транзитные счета и перечисление их на счета юридических лиц
Переводы 3 11. Перевод вклада физического лица
3 12. Оплата расчетного чека
3.13. Прием и перечисление налоговых платежей
3 14 Прием коммунальных платежей
Выплата иностранной валюты, переведенной из-за грашпш
Продажа дорожных чеков 3 17. Оплата дорожных чеков
3 18. Прием на инкассо платежных документов в иностранной валюте
Банковские переводы по телефону
Зачисление на счет физического лица взносов наличных денег 3.21 Снятие со счета наличных денег и т.д. 4. Выпуск и обслуживание банковских карг 4 1 Юридические лина: Visa Business;
Eurocard/Master Card Business; Visa Classic «Зарплатная»; «Зарплатная*; Electron «Зарплатная» и т.д. 4.2. Физические лица:
Visa Classic;
Eli rocard/M aster Card Mass; Visa Gold;
Окончание Панковские Банковские услуги продукты Eurocard Master Card Gold; Visa Gold «Привилегированная»; Visa Gold «Льготная»; Visa Gold «Представительская
5. Инвестиционные продукты
5,1 Выдача и оплата сберегательных сертификатов
Продажа и оплата облигаций государственного внутреннего выигрышного займа
Реализация н оплата купонов по облигациям государственного сберегательного зай ма
Выдача и оплата простых векселей
Выдача и оплата депозитных серт ификатов
Эквивалентный обмен векселей
Покупка и продажа за счет и по поручению клиент ценных бумаг, обращаемых на:
ОРЦБ
б и рже по м рынке ш іебнрже пом ры н КБанковские операции - технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы и способы действии банка, совокупность и определенное сочетание которых выражается в технологии создания банковской услуги. Модели банковских операций приведены в табл. 5.4.
Банковские продукты, конкретизированные в банковских услугах, являются товаром, который продается но определенной цене.

Еще по теме Банковские продукты (услуги), предлагаемые на рынке.:

2.1. Методика определения потребностей банка в реструктуризации
2.2 Классификация услуг коммерческого банка для формирования портфелей

ВТБ – один из крупнейших банков Российской Федерации, обладающий более чем тысячей офисов по всей стране. Ориентируясь как на физические лица, так и на юридические, ВТБ предлагает широкий ассортимент своих услуг.

Предложения банка для физических лиц

Услуги ВТБ для граждан включают в себя следующие направления:

Потребительский кредит, выдаваемый физическим лицам.
Автомобильный кредит, то есть займ на покупку автомобиля.
Кредитные карты – популярный метод пополнения своего денежного запаса.
Ипотека – долгосрочные кредиты на покупку недвижимости.

Для юридических клиентов доступны такие услуги как РКО, инкассация и МСБ-займы.

Кредиты ВТБ физическим лицам – процентные ставки

Кредиты – это главный банковский продукт, на который ВТБ делает упор. По состоянию на конец марта 2018 года, эта линейка представлена следующим образом:

«Крупный» – сумма получения составляет от 500 000 до 3 миллионов рублей на 6-60 месяцев. Ставка 11,9% – при оформлении заявки на сайте банка. При оформлении в отделении – 12,5%. Если вы получаете деньги на карту ВТБ, то ставка для зарплатных клиентов будет снижена (до 11,9%). Предоставляются и другие возможности, например, клиенты, получающие зарплату на карту ВТБ, могут увеличить сумму до 5 миллионов рублей. Также на официальном сайте можно найти и калькулятор показывающий прогноз досрочного погашения.
«Удобный» – предлагается сумма от 100 000 до 499 999 рублей на срок от 6 до 60 месяцев. Ставка от 11,9% до 19,9%, при оформлении заявки онлайн.
«Ипотечный бонус» – от 500 000 до 5 миллионов рублей, сроки дифференцированного, либо аннуитетного платежа – 6-60 месяцев. Ставка – 12,5%.

Кредит ВТБ без справок и поручителей

Для зарплатных клиентов банк готов снизить требования по документам. Будет достаточно лишь паспорта гражданина Российской Федерации и страхового свидетельства (СНИЛС).

Поручители для кредитования не требуются, равно как и залога поручителя. Более того, сегодня все меньше и меньше банков прибегают к таким мерам исследования потенциального клиента.

Автокредит

Автокредиты, предоставляемые ВТБ, могут различаться, в зависимости от типа покупаемого транспортного средства:

Новый автомобиль (из салона) – ставка 10%, на срок – до 7 лет.
Поддержанный авто – ставка от 9,9%, срок – до 5 лет.
Коммерческие средства могут быть приобретены на срок до 5 лет, со ставкой от 18,2%.

Для каждого клиента процентная ставка устанавливается индивидуально.

Ипотека

Ипотечные варианты, предлагаемые ВТБ, покрывают как рынок новой недвижимости, так и вторичный. Процентные ставки не различаются – от 9,1% годовых. Первоначальный взнос составит от 10%.

Кредит для военных – участников накопительно-ипотечной системы на покупку готового или строящегося жилья, до 2 435 миллионов рублей, до 20 лет, от 9,3% годовых. При покупке квартиры от 65 кв.м ставка по кредиту ниже на 0,7%, от 8,9% годовых, от 20% – первоначальный взнос.

Также ВТБ готов предоставить рефинансирование вашей ипотеки, с процентной ставкой от 8,8 процентов годовых.

Требования к заемщикам и список документов

Требования банка ВТБ к своим клиентам могут различаться в зависимости от конкретного продукта, кредитной истории. Но, базовыми нормами можно считать требования, предъявляемые к клиентам, которые хотят оформить потребительский кредит.

Основные требования: гражданство Российской Федерации, а также наличие регистрации в регионе, который обслуживается региональным филиалом банка. Учитывая размеры филиальной сети – требование невысокое.

Список требуемых документов для граждан, не являющихся держателями банковской зарплатной карты от ВТБ следующий:

Действительный паспорт гражданина России в возрасте от 21 лет. Вопреки популярному мнению, получить кредит с 18 лет, практически невозможно.
Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).
«Свежая» справка 2-НДФЛ или справка по форме банка о доходах за последние полгода, заверенная печатью организации работодателя.
Для получения кредита на сумму, превышающую 500 000 рублей, заемщику понадобится копия трудовой книжки или трудового договора, заверенная в отделе кадров по месту работы.

По желанию банка могут быть запрошены дополнительные документы.

Обзор вкладов банка ВТБ для физических лиц на 2019 год

На 2019 год, банк ВТБ предлагает своим клиентам 3 вклада. Это продукты «Выгодный», «Пополняемый» и «Комфортный». Ставки доходности 6,69%, 5,82%, 3,82% соответственно. «Выгодный» нельзя дополнительно пополнять и снимать с него деньги.

«Пополняемый» дает возможность увеличивать капитал, но также не имеет преждевременного съема. «Комфортный», в свою очередь, предлагает обе услуги. Минимальная сумма вклада – 30 000 рублей. Сроки составляют до 1830 дней, в каждом продукте.

ОАО Сбербанк РФ – крупнейшая банковская структура России (1 место по активам), кроме того, он входит в топ-50 крупнейших по активам банков мира (34 место). Большей частью акций банка владеет ЦБ, участие государственного капитала составляет около 50%.

Сбербанк имеет, пожалуй, самую долгую историю среди всех кредитных организаций России. Он был создан в 1841 году по приказу Николая I. В 1987 году был преобразован в Сбербанк СССР и только в 1991 стал относительно автономным, получив статус акционерного коммерческого банка.

Банк имеет несколько крупных дочерних структур, в том числе за рубежом. Он активно работает в Казахстане, на Украине, в Белоруссии, в Словакии, Чехии, Венгрии, Словении, Хорватии, Боснии и Герцеговине, Сербии, Турции, Швейцарии, Германии, имеет представительства в Китае и Индии.

Банк представлен в 83 регионах России, имеет более 17 тысяч офисов на территории РФ. Банк обслуживает организации и частных лиц, предоставляя полный комплекс банковских услуг. Одним из важнейших направлений его деятельности был и остается прием платежей. В банке хранится более 40% сбережений российского населения, на его долю приходится 30% всех выданных кредитов.

Потребительский кредит

Получите до полутора миллионов рублей на любые цели за несколько минут. Для пенсионеров, зарплатных клиентов и вкладчиков действуют особые условия.

Специальные условия и сниженная процентная ставка для тех, кто ведет личное подсобное хозяйство. Кредит предоставляется под 14% годовых.

Льготный целевой кредит для тех, кто планирует получить образование. Заем предоставляется под 12% годовых на срок до 11 лет с отсрочкой погашения долга до окончания обучения.

Кредитование оплаты высшего образования для тех, кто имеет задолженность перед АКБ «Союз», с субсидированием двух третей процентной ставки.

До 1,5 миллионов рублей без залога и поручителей. Особые условия для зарплатных клиентов банка.

Крупные займы с обеспечением на срок до 5 лет. Оформите кредит в рублях, долларах или евро.

До 70% от стоимости залога (квартира, дом, гараж, земельный участок) на потребительские цели. Кредит выдается на срок до 7 лет.

Жилищные кредиты

Классический ипотечный кредит на срок до 30 лет под 12-13% годовых. Особые условия для молодых семей и зарплатных клиентов.

Заем на приобретение квартиры в новостройке, а также ее отделку и реконструкцию на особых условиях. Обязательна аккредитация дома, в котором приобретается недвижимость.

Кредит на погашение ипотечного займа, выданного иной кредитной организацией с изменением основных параметров кредитного продукта: срока, суммы, процентной ставки. Срок кредитования – до 30 лет.

Заем в рублях, долларах или евро на покупку недвижимости в аккредитованных банком объектах. Личное страхование не обязательно.

Деньги под 12,5-13,5% годовых на срок до 30 лет. Кредит с обязательным подтверждением целей расходования средств.

Автокредиты

Деньги на покупку новых или подержанных автомобилей отечественного или иностранного производства. Обязательный первоначальный взнос – от 30%.

Специальные условия кредитования и сниженные процентные ставки для тех, кто покупает автомобили у партнеров банка.

Пластиковые карты

Премиальная карта для VIP-клиентов: высший уровень сервиса и дополнительные привилегии.

Кредит по карте на срок до 3 лет под 17-23% годовых за 3000 рублей в год. Особый статус и дополнительные преимущества.

Кредитные карты моментального выпуска с льготным периодом и процентной ставкой от 19% годовых. Заемщикам банка карта предоставляется бесплатно.

Кредитные карты с возможностью стать участником бонусной программы «Аэрофлот бонус» и получать премиальные мили за покупки.

Специальное предложение для абонентов МТС: копите бонусы и обменивайте их на услуги мобильного оператора.

Благотворительные карты с чипом с перечислением части прибыли банка в благотворительный фонд «Подари жизнь».

Специальный карточный продукт для тех, кому нет 30 лет: кредитная карта с льготным периодом всего за 750 рублей в год.

Благотворительная дебетовая карта: часть прибыли банка перечисляется в пользу Олимпийского комитета.

Классические платежные инструменты с возможностью самостоятельного выбора внешнего вида пластика.

Дебетовые карты с транспортным приложением, позволяющим оплачивать проезд в наземном общественном транспорте.

Специальный карточный продукт для тех, кто получает пенсию на счет, открытый в Сбербанке. Карта выпускается и обслуживается бесплатно.

Классические платежные инструменты с полным функционалом за 750 рублей в год.

Классические платежные инструменты без возможностей осуществлять расчеты в интернете за 300 рублей в год.

Специальные условия кредитования и дополнительные услуги для действующих клиентов банка по предодобренным предложениям.

Кредитные и дебетовые карты для самой активной части населения. Возраст держателя карты не может быть больше 30 лет.

Все преимущества золотых расчетных карт за 3000 рублей в год.

Чипованные расчетные карты с дополнительными возможностями за 10 000 рублей в год.

Предоплаченная карта моментального выпуска сроком действия 1 год.

Универсальное платежное средство, совмещающее удостоверение личности, медицинский полис, полис пенсионного страхования и расчетную карту с открытым доступом к государственным услугам. Выпускается и обслуживается бесплатно.

Все кобрендовые продукты банка с дополнительными возможностями.

Вклады

Непополняемый вклад с возможностью установления индивидуального срока с точностью до дня.

Банковский депозит с пополнением и минимальной суммой 1 000 рублей. Открывается в отечественной и иностранной валюте.

Депозит с крупным первоначальным взносом и возможностью осуществления расходных операций до пределов неснижаемого остатка.

Благотворительный депозит с капитализацией процентов и перечислением их части в пользу фонда «Подари жизнь».

Валютный депозит для состоятельных клиентов, открываемый в английских фунтах, японских йенах и швейцарских франках без возможностей пополнения и снятия и с ежемесячной выплатой процентов.

Депозит с индивидуальным сроком, в рамках которого открывается одновременно три счета: рублевый, долларовый и в евро. Пополнение без ограничений.

ПЛАН

Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг
Основные виды банковских продуктов и услуг
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Литература

1. Понятие и характеристика банковских продуктов и услуг

Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Стратегической целью банка и всех его служб является увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов и услуг, увеличения рыночной доли.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Банк - это кредитно - финансовый институт, предлагающий широкий спектр продуктов и услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные функции по отношению к физическим и юридическим лицам.

Важным аспектом банковского маркетинга является определение конкретного банковского продукта и банковской услуги.

Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций .

Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.

Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

Валютные операции

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

Коммерческие векселя и кредиты предприятиям

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

Сберегательные депозиты

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

Хранение ценностей

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Кредиты правительству

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

Депозиты до востребования (чековые счета)

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

Потребительский кредит

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
финансирование приобретений других компаний;
предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.

Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов .

3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам (подготовка нормативных документов, обучение сотрудников, оформление банковских операций, способы предложения данной услуги и коммуникационная стратегия, при необходимости - разработка компьютерных программ и т.д.).

Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия. Оптимальная структура позволяет банкам быстро реагировать на изменение рыночной конъюнктуры.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии.

Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.
На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов .

Литература

Герчжова И.Н. Менеджмент. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
Жуков Е.Ф. Банковский менеджменнт, учебник для студентов вузов - 2 изд. перераб. и доп. М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007.
Кузнецов Б.Т. Стратегический менеджмент. - М.: ЮНИТИ-
ДАНА, 2007.
Кэмпбелл Д., Сшоунхаус Дж., Хьюстон Г. Стратегический ме-
неджмент: Учебник. - М.: Проспект, 2003.
Максютов А.А. Банковский менеджмент. - М.: Альфа - Пресс,
Маркетинг/Под ред. А.Н. Романова. - М.: Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1995.
Никитина Т.В. Банковский менеджмент. - СПб: Питер, 2002..
Роуз Питер С. Банковский менеджмент: Пер. с англ. - М.:
Дело, 2001.