Стоит ли брать кредит для малого бизнеса. Как правильно брать кредиты и в каких случаях не стоит брать их вовсе

В современном мире начинающие бизнесмены могут спокойно взять кредит на открытие бизнеса и воплощать в реальность свои идеи. Так как банков сейчас очень много, то в условиях конкуренции проценты по кредитованию снизились. Поэтому зачастую сейчас многие бизнесмены берут кредит на длительный срок, не боясь рисков. Но стоит ли бояться кредита?

Многие экономисты и менеджеры по антикризисному управлению в один голос твердят то, что если бизнес-проект перспективный, надежный и инновационный - можно брать кредит без боязни. Конечно, если есть возможность обойтись без кредитов, то воспользуйтесь ею: используйте собственные активы (недвижимость, автомобиль и др.) или займите у знакомых без процентов.

Однако если есть хоть малейший шанс прогореть делу, то кредит брать не стоит. Не имея работы, знакомых и близких, которые смогут помочь, можно остаться просто на улице. В таком случае рисковать не стоит.

Сегодня можно легко взять кредит в банке, где занимаются малым и средним бизнесом, поддерживают и финансируют его. Зачастую берут в залог какую-либо вещь, поскольку в случае того, если должник не может расплатиться, забирают тогда ее в качестве компенсации.

Альтернативой банковскому кредиту выступает краткосрочный онлайн-заем. Этот вид кредитования подойдет предпринимателям, которые ведут свой бизнес в Интернете. Однако следует учитывать, что в этом случае проценты по выплате более высокие, чем при обычном кредитовании.

Нужно отметить, что у должника очень трудно отобрать то, что он заложил, если он потерпел неудачу. Следует помнить о том, что в основном банки не выдают кредит тем людям, которые не имеют стартовый капитал и хороший бизнес-проект. В общем, главное - бизнесмен должен быть платежеспособным и иметь дополнительную сумму денег в случае нерентабельности бизнеса. Конечно, многие банки просят поручителей, поэтому следует их найти.

Чтобы банк одобрил кредит и точно выдал его, необходимо предоставить гарантии того, что бизнес рентабельный (подготовить и показать бизнес-план). Также нужно иметь недвижимость, которую можно сдать в залог и несколько поручителей. Отсутствие всего этого скажется на отрицательном решении банка.

Конечно, сам бизнесмен должен понимать, что отсутствие всякого опыта в сфере бизнеса и ненадежный проект заведут его в долговую яму. Поэтому в таком случае должен быть запасной вариант, в виде партнеров или вкладчиков.

Итак, подводя итоги, нужно сказать, что кредита бояться не стоит тем, кто вооружен (имеет хорошую кредитную историю, надежный бизнес-план, поручителей и недвижимость в залог). Тем, у кого ненадежный проект - рисковать реализовывать его не стоит, брать кредит тоже.

Стоит ли брать кредит на развитие бизнеса? Этот вопрос для любого предпринимателя или совладельца фирмы чрезвычайно важен. Любой человек в бизнесе должен четко понимать, какую выгоду он получит от тех или иных действий. Импульсивно и эмоционально относится к заемным деньгам может только наемный работник со стабильной зарплатой. А вот предпринимателю уже никак не стоит бежать за кредитом при виде нового модного телефона или автомобиля. Впрочем, среди бизнесменов значительно больше распространена не обывательская любовь к быстрым кредитам (получить желанный прибамбас сейчас, немедленно!), а напротив «кредитофобия».

Кредит на развитие бизнеса — всего лишь инструмент

Повторимся. Владелец бизнеса должен принимать решение насчет займа с холодной головой, просчитывая все плюсы и минусы данного решения. Все люди разные — кто-то истово (зачастую без оснований) верит в свою фирму и надеется на авось — возьмем у банка денег, а потом как-нибудь отдадим. Другие до судорог боятся кредитов, чтобы не оказаться в один прекрасный момент в долговой яме. Оба подхода — неправильные. Каким же будет правильный подход?

Этот подход — относиться к кредитам просто как к финансовому инструменту. А для того, чтобы решить, нужен ли вам лично этот заем, следует ответить на простой вопрос.

Кто быстрее зарабатывает деньги — вы или банк?

Вопрос в заголовке удобен для запоминания. Если же говорить более точно, то для того, чтобы определить, стоит или нет брать кредит, нужно сравнить два главных показателя. Во-первых, естественно, процентную ставку по займу. А вторым показателем будет доходность вашего бизнеса. Соответственно, обращаться в кредитную организацию имеет смысл, если доходность фирмы выше ставки по займу.

Например, вы владелец небольшой фирмы, которая имеет потенциал роста. Ее рентабельность составляет 40%. То есть (объясняя совсем попросту), в месяц вы тратите на поддержание дела миллион рублей, получая прибыль в 1400 000 рублей, чистая прибыль — 400 000 рублей.

Вы имеете возможность получить кредит в 5 миллионов рублей под 25% годовых. То есть отдавать придется 6 250 000 рублей (из них, соответственно, 1 250 000 - «набежали»). Допустим, рентабельность сохранится на том же уровне, тогда дополнительно привлеченные деньги позволят заработать: 5 000 000*0,4 = 2 000 000. Таким образом, получив кредит от банка, вы имеете возможность заработать 750 000 рублей. Поэтому не пытаться привлечь дополнительные средства для бизнеса — огромная ошибка.

Причем, если рентабельность вашей компании ненамного превышает процентные ставки — то это вовсе не означает, что занимать не нужно. Здесь требуются более сложные расчеты. Дело в том что рентабельность может меняться, и, к счастью, с увеличением оборота она зачастую как раз растет. Почему растет — достаточно понятно:

• Более крупные закупки - низкие (оптовые) закупочные цены у поставщиков.
• Увеличение количества заказов повышает загруженность персонала, но не обязательно приводит к необходимости найма дополнительных людей (один менеджер может обслужить и 20, и 50 заявок в день).
• И так далее.

Поэтому оценивать нужно соотношение ставки и прогнозируемой рентабельности. Разумеется, при этом следует учитывать несколько вариантов развития ситуации: оптимальный, наихудший, наиболее вероятный.

В заключение

Данная статья была написана не для того, чтобы привести детальные схемы анализа бизнеса — в своей фирме вы должны ориентироваться сами и лучше всех. По сути, этот материал — предложение смотреть на проблему бизнес-кредитов трезво, принимать решения основываясь на реальных потребностях компании, а не на своем отношении к заемным деньгам.

Практически любой начинающий предприниматель задается вопросом: «Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса ?» С одной стороны, кредит позволяет быстрее развивать ваше дело, а с другой — его надо отдавать, да и еще с немалыми процентами. В этой статье я позволю себе высказать свою точку зрения на данную проблему, поскольку мне довелось брать кредит в размере двух миллионов рублей на бизнес с нуля и отдавать его в течение четырех с половиной лет. Непростые были времена — скажу я вам. Итак, поехали.

Почему люди хотят взять кредит на открытие бизнеса?

Потому что, по неопытности, это кажется самым простым решением проблемы. Дескать, пусть деньги делают деньги. Сколько раз я слышал от своих знакомых: «Дайте мне пять миллионов, и я открою салон красоты», или «Нужны бабки, без них бизнеса не откроешь» и т.п. Людям кажется, что проблема только в отсутствии денег. Каково же их удивление, когда они эти деньги получают? — Проблем становится гораздо больше, потому что они никогда таким капиталом не управляли.

Можно ли снизить риски?

Да, это обязательно нужно делать. Как вариант — начните с малого.

Пример

Не имея никакого опыта в розничной торговле, я открыл небольшой магазин развивающих игрушек в своем родном городе с населением 270000 человек. На это я взял кредит 300000 рублей. При этом я понимал, что, в случае полного провала, я смогу отработать эти деньги по найму в течение года. Затем, поработав в этом магазине сам в качестве продавца-грузчика-директора несколько месяцев, я понял, на какую примерно прибыль могу рассчитывать. После этого я решил открыть сеть таких магазинов, и постепенно брал кредит еще на четыре точки.

Вывод

Если у вас есть возможность провести тест ниши на маленьких инвестициях, то обязательно сделайте это. Не берите сразу большую сумму. Пусть все будет воплощено не так идеально, как вам бы хотелось, но так вы избежите риска остаться в долгах на многие годы.

Все ли зависит от вас?

В большинстве случаев, да. Но не надо забывать про объективные особенности рынка, повлиять на которые вы не можете.

Пример

И вот я радостный в течение полугода стал обладателем уже четырех магазинов. Где-то уже маячит пятый. А планах аж все десять. Мысль примерно следующая: за пару лет все настрою, потом года за три рассчитаюсь по кредитам, а потом буду «стричь купоны», как говорят в простонародье. Но не тут-то было. Вдруг откуда не возьмись, в нашем городе начинает строиться множество больших торговых центров. И растут они быстро — как грибы после дождя. А аренда в них стоит космических денег — почти как в столице. Складывается двоякая ситуация: либо ты открываешься в новом торговом центре, либо твой конкурент, либо федеральные сети (с которыми бороться крайне сложно). Чтоб открыть новую розничную точку, естественно, нужно вновь кредитоваться. Из-за этого конца долгам не видно…

Вывод

Надеюсь, вы уловили суть: надо, по возможности, оценивать риски, но все равно можно «пролететь». И в этом вашей вины может и не быть. В моем случае просто так сложилась ситуация на розничном рынке нашего города. Хорошо, что я увидел эту тенденцию заранее (примерно за пару лет), что мне позволило остановить рост количества точек на пяти, а потом уже постепенно выйти из этого бизнеса. При этом я полностью рассчитался с кредитом и успел заработать. Но мне было непросто, друзья. Если вам интересно, как выйти из розничного бизнеса, я напишу на эту тему отдельную статью.

К чему надо быть готовым, если вы все-таки решили взять кредит на открытие бизнеса?

Груз финансовых обязательств не проходит бесследно — это я прекрасно проверил на себе. Скорее всего, за быстрый старт в бизнесе придется заплатить вот чем:

• вы будете хуже спать
• вам придется работать гораздо больше обычного
• вы станете более раздражительным с контрагентами, персоналом и близкими
• развитие личной жизни отойдет на второй план
• иногда будут опускаться руки
• вы станете чаще болеть из-за стрессов
• вы не сможете выйти из бизнеса, пока не закроете кредит, и прочие «прелести»

А самое страшное, что бизнес может и не взлететь. У нескольких моих знакомых была такая ситуация. Этого я вам уж точно не желаю.

Так что очень хорошо подумайте, надо ли оно вам. Я не пытаюсь как-то вас запугать, а пишу лишь о том, через что прошел сам. Конечно, это был хороший опыт, но оглядываясь назад, я настоятельно не рекомендую вам брать кредит на открытие бизнеса . Особенно в нашей стране, где кризисы случаются регулярно, и проценты просто дикие. А недавно еще и был принят закон о банкротстве физических лиц.

Согласен, тяжело сопротивляться, когда банки со всех сторон тебе прямо «впаривают»: «Ну, возьми, ну, пожалуйста!» Уже всю страну так подсадили на кредиты.

А можно ли обойтись без кредита?

Да, и даже нужно! О том, как открыть свое дело , я написал .

• Начинайте с малого, не рискуйте большими вложениями. Да, развитие будет идти гораздо дольше, но если вы будете стараться, то все получится. Бизнес не любит спешки.
• Если без серьезных первоначальных вложений не обойтись, то берите лучше инвестора, а не кредит. Инвестор должен понимать, чем рискует.
• В долг можно взять и у близких родственников. Однако, помните: открыть бизнес, но зато не отдать долг близкому человеку и испортить с ним из-за этого отношения — это плохой размен.

Все, страшилки закончились. 🙂 Желаю вам успехов! Если вы все-таки решили, что без кредита вам не обойтись, то читайте нашу «Как правильно взять кредит на бизнес с нуля, чтобы потом не жалеть».

Приветствую Вас уважаемые коллеги. Сегодня речь пойдет о банковском кредите на открытие бизнеса. Из данной публикации вы узнаете, в каком банке лучше всего брать кредит, на какой срок и на что нужно обратить внимание в первую очередь.

Максимально возможная сумма кредита

Данная сумма, как вы понимаете, зависит от конкретного банка. Давайте рассмотрим список одних из самых популярных банков, которые выдают огромную сумма денег - её реально хватит, например, сразу на открытие цветочного или продуктового магазина ,плюс небольшой парикмахерской !

Выбор банка-потребительский кредит:

Данный список состоит из десяти банков:

1. Хоум кредит банк

Сумма кредита: до 700 000 рублей Годовая ставка: от 19.9% Комиссия: нет комиссии

2. Бинбанк

Сумма кредита: до 500 000 рублей Годовая ставка: от 17.0% Комиссия: время решения 30 минут

3. Ренессанс кредит

Сумма кредита: от 50 000 рублей (максимальную сумму уточняйте непосредственно в банке) Годовая ставка: от 18.8% Комиссия: время решения 10 минут

4. Ge Money Bank

Сумма кредита: до 1 000 000 рублей Годовая ставка: от 16.9% Комиссия: время решения 90 минут

5. Пробизнес банк

Сумма кредита: до 700 000 рублей Годовая ставка: от 17.0% Комиссия: время решения 24 часа

6. Mig Credit

Сумма кредита: до 25 000 рублей (худший вариант) Годовая ставка: от 21.0% Комиссия: время решения 24 часа

7. Промсвязьбанк

Сумма кредита: до 750 000 рублей Годовая ставка: от 17.9% Комиссия: время решения 24 часа

Сумма кредита: до 200 000 рублей Годовая ставка: от 30.9% Комиссия: время решения 24 часа

9. Русский стандарт

Сумма кредита: до 300 000 рублей Годовая ставка: от 36.0% Комиссия: нет комиссии

10. Центр финансового консультирования

Сумма кредита: до 3 000 000 рублей Имеется помощь в получении кредита (брокер) Из десяти вышеперечисленных посоветовал бы три, это второй (Бинбанк), четвертый (Ge money bank) и пятый (Пробизнесбанк) так как именно они предлагают наиболее выгодные условия (приличная сумма и относительно невысокая процентная ставка). Варианты с кредитными картами рассматривать не буду, так как они выдаются под высокую годовую ставку, которая колеблется в промежутке от 24 до 36 процентов.

Выбор банка-бизнес кредит

Теперь давайте рассмотрим два банка, которые специализируются именно на бизнес кредитах:

1. Уральский банк

Сумма кредита: до 2-х миллионов рублей Процентная ставка: от 16 процентов Комиссия - срок решения: 1 день

2. Кредит-Москва

Сумма кредита: до 30 миллионов рублей Процентная ставка: от 9,5% Комиссия - срок решения: 1 день

Плюсы кредита

Минусы кредита

Этот минус довольно таки банальный - если инвестиции не принесут намеченной прибыли к определенному сроку, то есть риск оказаться в числе банковских должников, а самое страшное это то, что с каждым просроченным взносом (не отданной в сроки суммы денег) будут начисляться проценты, так что решать Вам, но не думайте что я сейчас пугаю, я просто даю вам ту информацию, которая имеет место в реальной жизни. Ну что же дорогие господа, на этом статья подошла к завершению, как я уже говорил решать Вам и только вам, желаю удачи в открытии бизнеса , до новых встреч!

Изначально идея воспользоваться кредитом и стать обязанным банку мало кому нравится. Ведь очень выгодно ни от кого не зависеть и развивать бизнес на свои деньги. Это способствует большей уверенности в завтрашнем дне и более спокойному сну. Но это лишь иллюзия стабильности.

Если у бизнеса есть потенциал роста, который не реализуется, конкуренты постараются вытолкнуть вас с рынка. Даже если вы лично готовы довольствоваться малым, это вряд ли заставит их проявить к вам снисходительность. Как говорится, мы живем в обществе и не можем не зависеть от него. В бизнесе это означает следующее: мы не можем не учитывать действия конкурентов.

У большинства предпринимателей есть собственное представление о том, как сделать бизнес лучше и получать больше дохода. Кто-то более склонный к риску возьмет кредит и использует его для развития бизнеса, из-за чего позиции других участников рынка могут ослабнуть. Ведь инвестиции — это и модернизация оборудования (и, как следствие, повышение качества продукции или услуг), и возможность для экспансии на рынке (с соответствующим увеличением рыночной доли).

Однако использование кредитных средств никому автоматически не гарантирует получение выгод. Напротив, неправильно использованный кредит может подорвать финансовое положение компании. Трудно предвидеть заранее такие последствия. Лишь спустя некоторое время становится понятно, у кого именно — у вас или у ваших конкурентов — был более правильный бизнес-план, более верные цели, кто был последовательным в достижении целей и эффективно инвестировал деньги.

Так нужно ли брать взаймы, и если да — то сколько? Общей рекомендации здесь быть не может. В зависимости от отрасли комфортный уровень долга может сильно отличаться. Для продуктовых сетей благоприятным уровнем считается соотношение чистого долга (под чистым долгом понимается сумма краткосрочной и долгосрочной задолженности компании по кредитам и займам за вычетом свободных денежных средств на счетах или в кассе) и EBITDA как 4:1, то есть чистый долг больше годовой прибыли в четыре раза. У капиталоемких компаний приемлемым считается уровень 3:1 — 2:1. Оптимальный показатель зависит от текущей ситуации компании, деловых качеств ее руководителей, бизнес-стратегии, трендов в экономике.

Сразу после кризиса компании постарались оптимизировать структуру кредитного портфеля, уменьшив ставки, удлинив или рефинансировав долги. В благоприятное время у крупных организаций есть возможность продать свои акции на бирже и направить полученные деньги на погашение долгов или дальнейшее расширение бизнеса. У малых и средних компаний таких возможностей нет, поэтому им необходимо серьезно и детально обдумывать каждое решение, связанное с привлечением заемных денег. Кредитные средства могут помочь вашему бизнесу получать больше дохода и усилить позиции на рынке, но вместе с тем всегда есть риск ухудшить положение компании из-за заемных средств. Какие же ошибки предприниматели допускают чаще всего при кредитовании?

Ненужные приобретения

«Чужие» деньги психологически легче тратить, чем заработанные своим трудом. Отсюда возникает риск нерационального использования заемных средств. Нередко приобретаются кажущиеся на первый взгляд необходимыми вещи, но на самом деле они напрямую никак не способствуют увеличению прибыли, и даже наоборот. Наем секретарей и большого количества сотрудников, покупка излишне дорогой офисной мебели и техники и другие траты не первой необходимости на первых порах могут серьезно подорвать финансовое состояние компании. Обычно позднее становится очевидно, что без всего этого можно было легко обойтись.

Маркетинг и продажи не на первом месте

Опасно инвестировать в развитие основных фондов компании, например, покупать оборудование для наращивания производственных мощностей, не имея четких представлений о том, как расширить базу покупателей, или не имея предварительных договоренностей с ними. Даже «Газпром» добывает газ и строит газопроводы принципиально только после подписания контрактов с покупателями. Оборудование вы всегда успеете купить, а вот найти рынок сбыта гораздо сложнее. Если инвестиции не привлекут дополнительных покупателей, то закупать новое оборудование стоит только в том случае, если это ведет к снижению ваших издержек.

Кредит на срок производственного цикла

Для долговременного успеха нужно правильно соотносить сроки кредита со скоростью товарооборота. Например, сроки кредитования по товарным операциям составляют 3-4 месяца, но, беря кредит на такой срок для обеспечения очередного производственного цикла, заемщик приближается к дефолту. Дело в том, что реальный период кредитования большинства торговых операций существенно превосходит длительность одного оборота. На самом деле возврат займа возможен только при накоплении чистой прибыли, которая равна величине основного долга. Поэтому технико-экономическое обоснование к проектам должно иметь значительно более далекий горизонт.

Кредит сверх нормы

Если у вас и так имеется долговая нагрузка, размер которой в 2-4 раза превышает годовую прибыль или превышает годовую выручку, стоит тщательно взвесить все дальнейшие шаги по кредитованию бизнеса и, возможно, поискать другой источник финансирования. Нередко пора сказать себе «стоп», какие бы заманчивые перспективы развития вам ни открывали новые деньги. Кажется, и рынок растет и все должно быть хорошо. Но лучше в такой ситуации сосредоточиться на сокращении издержек. Удивительно, как много кредитов можно набрать в небольшой период времени! Получить кредиты не очень сложно, еще легче их потратить. Самое трудное — получать с них прибыль и расплачиваться с банком.

Скупой платит дважды

Скупиться, как и излишне тратиться, тоже вредно для бизнеса. В данном случае речь идет только о самом полезном, самом необходимым для компании. Если какое-то приобретение позволяет снизить ваши затраты в несколько раз, то не нужно жадничать. Если вам нужен ценный совет, который поможет избежать множества ошибок и вывести вас из тупика, не стесняйтесь платить за это квалифицированным консультантам.

Финансирование деятельности только за счет кредитов

Кредиты являются не более чем вспомогательным способом финансирования бизнеса. Изначально в компании должна присутствовать значительная часть собственных средств. А потом финансирование бизнеса должно идти в основном из прибыли. Естественно, заработанного должно хватать «на жизнь», но покупка дорогих машин и прочих «игрушек» из прибыли в конечном итоге может свести бизнес на нет. Кстати, многие крупные компании финансируют бизнес большей частью именно из прибыли, тратя на дивиденды 10-20% от чистой прибыли либо не платя их вообще. Исключение составляют компании, работающие на международном рынке, которые выплачивают большие дивиденды, исходя из практики развитых западных стран, на уровне 40-50% от чистой прибыли (МТС, «Вымпелком», ТНК-BP, «СТС Media» и пр.).

Отсутствие свободных денежных средств

Брать кредиты, если у вас нет никаких остатков на счетах, или идти ва-банк, сразу расходуя все полученные заемные деньги, представляется слишком рискованным. Есть поговорка: «Банк дает зонтик, когда светит солнце, а отнимает, когда идет дождь». Это, конечно, утрирование, но отчасти правда, ибо отсутствие какой-либо ликвидности свидетельствует о проблемах в самом бизнесе клиента, а не об излишней осторожности банка.

Боязнь привлечения инвестора

Не стоит категорически отвергать вариант продажи доли компании стороннему инвестору. Сейчас есть немало инвестиционных фондов или состоятельных людей, которые готовы вложить средства в развитие вашего бизнеса, купив, например, четверть или треть компании. Возможно, что это будет не навсегда, а лишь на определенный срок, например на три года, когда предоставленные инвестором средства сработают и серьезно увеличат стоимость компании. К поиску инвестора следует подходить очень осторожно и работать только с проверенными людьми и фондами, чья хорошая деловая репутация уже не раз подтверждена.

Неправильное соотношение время-деньги

Слишком поспешное, досрочное, закрытие кредита может вызвать упущение выгоды. И наоборот, нередко растягивание погашения на весь заранее обозначенный срок может также вредить бизнесу, отвлекая лишние деньги на уплату процентов.

Примеры из практики

Позиции пытавшейся быстро развиваться сразу во многих направлениях компании «Русал» сильно пошатнулись в кризис из-за падения цен на алюминий. Хуже всего дела обстояли в конце 2009 года, когда долг в 22,9 раза превышал прибыль. К концу 2010 года этот показатель удалось нормализовать до 4,4:1.

На протяжении нескольких лет высокой считается долговая нагрузка аптечной сети «36,6», хотя компания и не допускает просрочек по своим обязательствам. Деньги ей нужны для масштабной экспансии. На конец 2010 года ее показатель составил 4,8:1, а EBITDA всего лишь в полтора раза превышала размер процентных выплат. Облигации «36,6» на фондовом рынке считаются спекулятивным высокорисковым инструментом.

Много вкладывающая в развитие и балансирующая на грани рентабельности по чистой прибыли сеть ресторанов «Росинтер» благополучно снизила показатель чистый долг/EBITDA до 1,1:1 в 2010 году по сравнению с 2,97:1 в прошлом периоде.

Дискаунтер «Магнит», открывший множество магазинов в 2010 году, все равно имеет невысокий уровень долговой нагрузки 1,39:1, так как в 2009 году он зафиксировал минимальное значение 0,09:1. Для усиления позиций на рынке приходится занимать и основному конкуренту «Магнита» — X5 Retail Group (магазины «Перекресток», «Пятерочка», «Карусель»). Но у этой компании еще более агрессивная долговая политика, вследствие чего мы видим показатель 3,7:1 на конец 2010 года по сравнению с 2,08:1 на конец 2009 года.