Закон о поручительстве по кредиту. Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования Как отвечает поручитель за заемщика банковского кредита

Довольно часто при оформлении кредита заемщики сталкиваются с ситуацией, когда их собственного дохода недостаточно для получения нужной суммы займа. Банки в этом случае обычно рекомендуют привлечь поручителей по кредиту, обещая клиентам снижение процентной ставки, сокращение комиссий и прочие бонусы.

С точки зрения финансовой организации привлечение поручителей выгодно, поскольку снижает ее риски. А вот со стороны большинства граждан поручительство до сих пор воспринимается не более чем простой формальностью, не требующей от них ничего кроме рекомендаций заемщика. Насколько это верно, в чем состоит ответственность поручителя по кредиту, и как застраховать себя от неприятностей, решившись на такой шаг – в этом мы постараемся разобраться в нашей статье.

Кто такой поручитель по кредиту

Закон определяет поручителя следующим образом: поручитель – это некий гражданин или организация любой формы собственности, несущие перед банком ответственность за своевременное и полное выполнение заемщиком обязательств, наложенных на него кредитным договором. Все нюансы отношений поручителя с банком и заемщиком – сроки, ответственность, права и обязанности – прописываются в специальном договоре поручительства, который вступает в силу немедленно после подписания всеми сторонами.

Если для оформления ссуды заемщику требуется 2-3 поручителя, соответствующий договор подписывается с каждым из них. При этом любой поручитель несет полную ответственность перед кредитующей организацией.

Важно! Согласно требованиям законодательства (ст. 361 ГК РФ), поручители не имеют права претендовать на средства, полученные заемщиком в виде ссуды, равно как и на имущество, приобретенное за счет этих средств. Однако, в случае просрочки платежа или отказа заемщика от выплаты кредита, именно поручители будут отвечать перед банком за данный кредит за счет собственного имущества.

Кто может быть поручителем по кредиту

Требования к поручителям различаются в зависимости от банка и конкретного кредитного продукта, которым хочет воспользоваться заемщик. Как правило, основные моменты, на которые обращает внимание кредитная организация, это:

• возраст – не менее 18 лет на момент получения кредита и не более 65 лет на момент окончания действия кредитного договора;
• гражданство РФ , наличие регистрации на территории России или региона действия банка;
• наличие постоянного дохода в течение как минимум полугода;
• хорошая кредитная история.

Все остальное остается на усмотрение банка. Так, некоторые финансовые организации не допускают к поручительству близких родственников и супругов заемщика, другие, напротив, в обязательном порядке оформляют в созаемщики супругов. Конкретные требования к поручителю по кредиту следует узнавать в организации, в которой вы намерены кредитоваться.

Важно! Не смотря на разницу в требованиях, обязанности поручителя сохраняются неизменными, вне зависимости от банка-кредитора и приобретаемого заемщиком кредитного продукта. Они регулируются Гражданским кодексом РФ, который настоятельно рекомендуется изучить, прежде чем соглашаться выступать поручителем для кого бы то ни было.

Ответственность поручителя и возможные риски

В договоре поручительства может быть предусмотрен один из двух видов ответственности. Первый из них – солидарная ответственность – предполагает равенство обязанностей поручителя и заемщика. В этом случае банк может предъявить санкции к поручителю при первой же задержке выплат заемщиком очередного взноса. Ответственность второго типа – субсидиарная – наступает только в том случае, когда заемщик не имеет возможности далее выполнять свои кредитные обязательства, и этот факт доказан в судебном порядке.

Важно! Как правило, у большинства банков по умолчанию в договоре поручительства предусмотрена именно солидарная ответственность.

Таким образом, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, банк имеет полное право затребовать у каждого поручителя выполнение следующих действий:

• оплатить сумму основного долга;
• погасить проценты по займу;
• выплатить все штрафы и пени;
• оплатить судебные издержки банка.

Погашение задолженности может проводиться как за счет денежных средств, в наличной и безналичной форме, так и за счет имущества поручителя. Неприкосновенной может остаться только недвижимость, и то, если она является единственным жильем поручителя и приобретена им в ипотеку. В остальном права банка не ограничены: он может не только наложить арест на любое имущество, но и арестовать счета поручителя, и обязать его работодателя переводить часть его заработной платы в счет погашения долга по займу (не более 50%).

Важный момент - ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком сохраняется даже в случае смерти . Если поручитель умирает до окончания срока займа, его обязанности переходят к его наследникам. Правда, последних банк не имеет права трогать до срока вступления ими в наследство, то есть в течение полугода после смерти наследодателя. Это еще раз доказывает, что поручительство – довольно рискованный шаг, который может здорово подпортить жизнь не только вам, но и вашим близким.

Подводные камни поручительства

Помимо финансовых рисков поручитель, в случае недобросовестности заемщика, получает испорченную репутацию. Речь идет не о мнении друзей и знакомых, а, банально, о кредитной истории. Наличие просрочек по выплатам у заемщика учитывается и в кредитной истории поручителя. Даже если собственные долги вы оплачиваете в полном объеме, халатное отношение лица, у которого вы выступаете поручителем по кредиту, может изрядно осложнить вам получение займов в дальнейшем.

Но и в том случае, если заемщик добросовестно вносит все платежи по своему займу, вы можете столкнуться со сложностями при взятии кредита. Пока действует договор поручительства, ваш кредитный лимит будет оцениваться любым банком с учетом обязательств по этому договору. То есть от вашего дохода автоматически будет отниматься сумма ежемесячного платежа по тому займу, где вы выступаете поручителем, и возможный объем ссуды для вас банк будет определять, исходя из оставшихся средств. Если необходимость займа является критичной, вы можете снять с себя статус поручителя, но для этого потребуется не только согласие заемщика, но и, в первую очередь, согласие его кредитора.

Срок действия поручительства

Как долго сохраняются обязанности поручителя по кредиту? Это определяется договором поручительства либо гражданским кодексом. Как правило, в договорах указывается четкий срок, совпадающий со сроком действия кредитного договора. Но возможны и исключения, при которых следует руководствоваться в определении продолжительности поручительства Гражданским кодексом РФ.

1. Если в договоре отсутствует указание на срок, поручительство прекращается при отсутствии исков от банка к поручителю в течение года с момента наступления оплаты.
2. Если срок оплаты в договоре не определен, обязанности поручителя заканчиваются спустя два года, при условии, что в этот срок от банка не поступало исков в отношении поручителя.
3. При изменении банком условий кредитования без уведомления поручителя и получения его письменного согласия поручительство прекращается автоматически.
4. Если заемщиком выступала организация, и она ликвидирована, обязательства поручителей заканчиваются.

Срок исковой давности по подобным делам составляет три года – это важно помнить.

Также обязанности поручителя считаются законченными в случае смены заемщика по кредиту. Это может произойти по разным причинам, но чаще всего – в случае смерти заемщика. Кредитные обязательства в такой ситуации переходят к его наследникам, то есть они становятся новыми заемщиками, а поручитель может считать себя свободным. Важно понимать это, поскольку банки зачастую стараются сохранить поручителей по займу и приглашают их подписать новый договор на ответственность по непогашенному кредиту, представляя это действие чистой формальностью. Помните, вы не обязаны подписывать такой документ, и принудить к этому вас никто не может.

Важно! Если поручителем выступал супруг заемщика, его обязанности сохраняются даже после расторжения брака.

Как смягчить ответственность поручителя

Итак, если вы поручитель по кредиту, ответственность в случае невыплаты заемщиком положенных взносов ложится на вас. Что нужно сделать в первую очередь, если банк начинает предъявлять к вам претензии? В первую очередь нужно постараться найти самого заемщика и выяснить его финансовую ситуацию. Если задержки выплат связаны с временными финансовыми затруднениями, а в целом ваш партнер по кредиту от своих обязательств не отказывается, постарайтесь по мере сил помочь ему решить проблему. Можно подыскать ему работу или подработку либо внести за него необходимую сумму в банк (в этом, в конце концов, и состоят ваши обязанности как поручителя).

Важно! Даже в случае разовой выплаты банку взноса вместо заемщика постарайтесь заручиться документом, подтверждающим, что взнос был произведени именно из ваших средств – квитанцией, распиской и т. д.

В случае невозможности помочь финансово, сходите вдвоем с заемщиком в банк и побеседуйте с кредитным менеджером. Сегодня кредитные организации готовы помогать своим клиентам справляться с просрочками платежей. Вы можете договориться о кредитных каникулах, небольшой отсрочке либо о рефинансировании кредита . Естественно, эти переговоры должны происходить при участии заемщика.

Заемщик пропал из виду и намеренно пренебрегает своими обязанностями по оплате, а на вас лежит поручительство по кредиту - как избежать ответственности в такой ситуации? Начните с визита в банк. Для начала уточните у кредитного менеджера конкретные требования финансовой организации к вам, выясните точную сумму задолженности. Вся эта информация должна быть подкреплена соответствующими документами.

Далее, при наличии у вас такой информации, подскажите банку, где можно найти заемщика либо каким образом можно взыскать с него долг. Зачастую у граждан имеются неофициальные источники дохода, скрываемое имущество и т. д. Также постарайтесь составить заявление о реструктуризации долга или хотя бы отсрочке выплат. Все это, помимо прочего, поможет вам выиграть время на решение проблемы и убедит банк в вашей благонадежности.

Важно! Помните, что банк имеет полное право требовать у вас выплату кредита, взятого под ваше поручительство. Поэтому не ведите диалог агрессивно, старайтесь беседовать в конструктивном ключе, прояснить для себя все возможные варианты и подсказать банку альтернативу.

Если вы получили отсрочку, можно попробовать сделать следующее:

• найти заемщика и привлечь его к ответственности;
• оспорить договор поручительства в судебном порядке;
• избавиться от наличествующего у вас имущества, переоформив его на доверенное лицо;
• избавиться от официального дохода.

Данные действия сократят ваши имущественные риски. Кроме того, помните, что всякое имущество, приобретенное вами в браке, считается совместной собственностью, и не может быть изъято банком в счет погашения долга в данном случае. Постарайтесь собрать документальные подтверждения сроков покупки наиболее ценных и крупных объектов собственности.

Права поручителя

Помимо огромного количества обязанностей, договор поручительства предоставляет вам довольно важное право. В соответствии с ним, вы, по сути, становитесь кредитором заемщика. При оплате его долгов, пусть даже в небольшом объеме, например, в сумме одного платежа, вы имеете право взыскать с него собственные издержки. Именно поэтому, даже при хороших отношениях с заемщиком, любая помощь ему в погашении кредита должна оформляться документально. Если же заемщик исчез из виду, но у него осталось некое имущество (автомобиль, недвижимость и т. д.), вы можете отсудить их в свою пользу после того, как разберетесь с банком. Это поможет покрыть понесенные издержки, причем, присутствие самого заемщика для такого суда совершенно не обязательно.

Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту . Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица. В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту.

Начнем, как обычно, с определения.

Что такое поручительство?

Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком. Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика – не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.

Для банка поручительство по кредиту – это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.

Виды поручительства.

Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.

– Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.

– Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.

Традиционно бланковое поручительство считается менее “опасным” для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.

Договор поручительства.

Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем). В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки). В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.

Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?

В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала “выжимать” все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю. Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь. Таким образом, если он увидит, что заемщик “на нуле” и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход – то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.

В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.

Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя. Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.

Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.

Кто может выступить поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.

Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно – обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.

Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.

Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).

Документы для поручителя по кредиту.

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран – и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).

Поручительство по кредиту – это очень серьезно! Выступая поручителем, вы, фактически рискуете стать должником в полной сумме кредита, процентов и штрафных санкций. Даже если это бланковое поручительство, банк вправе через суд взыскать с вас погашение всех обязательств должника, в том числе и путем реализации вашего имущества. Чем больше сумма кредита – тем больше ваши риски.

Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого – это что-то сродни . Известная всем поговорка “хочешь потерять друга – займи ему денег” не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: “хочешь потерять друга – выступи за него поручителем по кредиту”.

Выступить поручителем – это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство – это просто формальность, а друг быстро рассчитается – в любой момент ситуация может поменяться. И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться. И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.

Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику. К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело. Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем – это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий .

Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика – он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).

Чтобы обезопасить себя, поручителю можно заключить свой собственный отдельный договор с заемщиком, в котором оговорить все условия возврата денежных сумм, которые могут быть потрачены им в будущем на погашение долгов. Это послужит неким стимулом для должника добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту.

Что нужно знать поручителю по кредиту?

Поручитель по кредиту обязательно должен знать:

1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет – не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.

2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило “доверяй, но проверяй”.

Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:

– Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);

– Если должник не будет погашать кредит вовремя, то возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;

– Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).

Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.

В целом, выступать или не выступать поручителем – решать только вам. Но вы должны в полной мере осознавать серьезность ситуации и нести полную ответственность за принятое вами решение.

На этом все. Сайт научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

При невозвращении в банк одолженных денежных сумм заемщиком, за него эту обязанность может выполнить созаемщик.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Обычно с последним в обязательном порядке заключается кредитный договор поручительства. Вот почему при определенных условиях на него возлагается такая обязанность, как покрытие долга основного заемщика.

Поручитель – кто это такой

Большинство банковских программ, обеспечивающих население денежной массой, требует, чтобы потенциальный заемщик мог предоставить обеспечение по займу – поручительство. Зачастую это касается крупных сумм, ссудированных им на определенный срок.

Такими программами могут воспользоваться:

• граждане (физические лица);
• производственные предприятия (юридические лица);
• представители малого бизнеса (индивидуальные предприниматели).

Кем бы ни был заемщик, но он обязан будет по условиям программ предложить заимодавцу еще одного заемщика. В его задачи будет входить подстраховка занимателя на случай затруднений в погашении его долга.

Поручитель – это лицо (физическое или юридическое), на которого возложена обязанность, оплатить долг за основного заемщика денежных средств у банка по сроку и в надлежащем объеме, на основании добровольного согласия всех сторон соглашения и при определенных условиях.

Роль поручителя для потребительского кредита может заключаться:

• в качестве полного гашения долгов за другого человека;
• частичного погашения.

Ориентировка обязательств поручителя может быть направлена на будущие сроки их наступления, а также быть выполнена как в денежном, так и неденежном выражении. Об этом сказано в п.1 (далее – ГК РФ).

После совершения всех платежей по долгам за основного должника, законодательным актом (п.1 ) разрешено созаемщику требовать свои деньги обратно у основного плательщика по займу. Он это может сделать, подав исковое заявление в судебную инстанцию, если заемщик отказывается возвращать деньги поручителю.

Статья ст.365 ГК РФ дает также «зеленый свет» на право поручителя требовать и проценты.

Ведь он их тоже уплачивал банку, а потому они вполне могут быть включены в возвратные суммы, когда суд станет выносить свое решение. Нужно сказать, что закон о поручителях по кредиту лишь в некоторых случаях освобождает от такой обязанности созаемщика, и все они строго привязываются к условиям поручительского соглашения.

Какие прописываются обязанности и права ручателя в соглашении

С созаемщиком обязательно должен быть заключен договор поручительства. Однако, на основании п.3 ст.361 ГК РФ, его юридическая сила наступит лишь при условии, что в тексте такого документа будет указана ссылка на договор основного заемщика. Это связано с вытеканием долговых обязательств из основного договора с распространением на дополнительное соглашение.

Делается это с единственной целью – обеспечить кредит гарантией того, что он будет в любом случае погашен, даже, если у банка возникают некоторые сомнения по поводу надежности клиента. В такой бумаге отражены все условия, на которых стороны соглашаются действовать в случае неуплаты долга основным заемщиком.

К таким условиям могут быть отнесены:

• пределы суммы, которую обязан, будет погасить поручитель;
• срок, когда такая обязанность может наступить;
• обязательства банка;
• период, в который соглашение будет действовать;
• случаи, когда созаемщик может быть освобожден от своих обязанностей.

Договор поручительства раскрывает основную причину своего создания – это ответственность его исполнителя за надлежащее выполнение обязательств основного должника – плательщика по долговым обязательствам перед банком (п.1 ст.361 ГК РФ).

Такие обязанности поручителя по кредиту в Сбербанке, например, могут отражать солидарность оплаты по долгам как для одного созаемщика, так и нескольких. Просто для каждого из них сумма долгового обязательства будет уменьшена – разделена поровну. В целом обязанности для них могут определяться или условиями договора или законом.

Условия и обязанности поручителя по договору и по закону выглядят следующим образом:

• в случае невыплат по долгам, точно также начисляются штрафы, неустойки и пени;
• процентные ставки не меняются;
• возврат основного долга наступает лишь тогда, когда должник не стал платить в течение определенного времени, срок которого указывается в условиях договора;
• при наличии убытков кредитора, когда он возвращает свои деньги, оплата судебных издержек возлагается также на созаемщика;
• если у поручителя сменится место работы, паспортные или контактные данные, то он обязан об этом сообщить в банк.

Практически механизм погашения долга за основного клиента созаемщиком происходит после того, как банк направит ему свое уведомление о том, что уже наступили обязательства, которые поручитель должен исполнить. Стоит задуматься, обязан ли поручитель выплачивать долг заемщика с первого же дня просрочки, либо все-таки стоит дождаться получения от банка сигнала.

Заимодавец обязан уведомить поручителя о наступлении исполнения его роли своевременно и указать в уведомлении следующие важные данные:

• срок исполнения обязательства – до какого числа следует все оплатить;
• объем долговой суммы вместе с процентами;
• номер счета, куда платить;
• меры ответственности, какую может понести плательщик в случае отказа, исполнять свои обязанности и прочая необходимая информация.

Поручитель имеет право:

1. Требовать свои деньги от основного заемщика после того, как он погасит все его долги перед банком (п.1 ст.365 ГК РФ).
2. Получить из банка все необходимые бумаги, подтверждающие право, вернуть свои деньги (п.2 ст.365 ГК РФ).
3. Требовать с основного заемщика уплаты всех неустоек, убытков, которые понес поручитель.
4. Обращаться в суд на случай, если основной заемщик наотрез отказывается погашать долги.
5. Возражать требованиям банка, если считает себя правым согласно соглашению и положениям закона (п.1
6. Не выполнять свои обязательства пока банк имеет возможность регулярно получать оплату по кредиту от основного заемщика (п.2 ст.364 ГК РФ).

При этом только после отправки такого уведомления банк имеет право списывать в автоматическом режиме необходимые для погашения долга суммы со счета поручителя. Это, правда, возможно тогда, если последний будет его пополнять, а в условиях договора такое право банка будет отражено ясно и четко.

Данный момент должен быть учтен созаемщиком потому, что если муж поручитель по кредиту, то ответственность жены позаботиться о своевременной выплате долга. В противном случае недостаток денежных средств при автоматическом списании по долгам может очень сильно отразиться на потерях семейного бюджета.

Банковские требования к нему как созаемщику

Все кредитно-финансовые учреждения имеют право самим определять круг лиц, которые будут котироваться как поручители. Поэтому стоит знать, что не каждый гражданин или гражданка, а также не каждое юридическое лицо будет подходить под требования того или иного банка.

Чаще всего этот механизм обеспечения кредитов распространяется на:

• ближайших или дальних родственников основного заемщика;
• коллег по работе;
• начальствующих лиц.

При этом все эти лица должны иметь достаточный и стабильный доход, конкретный стаж работы и даже прописку в месте, ближайшем от офиса банка. Очень часто обращается внимание также и на существующие ссуды у самого созаемщика.

Не все банки могут открыть свои двери для тех потенциальных клиентов, которые предоставляют обеспечение поручительством от человека, уже имеющего свои займы. Также, отвечая на вопрос, кто может стать поручителем по кредиту, если имеют какие-то недочеты или недоразумения с прошлыми договорами, заключаемыми с банками, можно сказать, что и это не пройдет без внимания банков.

Обычно данное законодательное положение измеряет такой срок в 3 стандартных календарных года. Момент наступления для начала счета определяется с начала первого просроченного платежа со стороны созаемщика.

Поэтому поручитель не ориентируется на временные рамки, указанные в договоре основного плательщика, а строго на сроки, указанные в своем договоре поручительства.

Каждый выполняет свои обязательства и несет свою ответственность по ним. Тем не менее, существует в моменте определения срока исковой давности для поручителя и свои нюансы. К примеру, если поручитель не может платить по кредиту и оттянул свои долговые сроки до окончания действия соглашения, то, если банк не направит в суд иск в течение года, после конца действия договора поручения, тогда наступает исковая давность.

Однако судебные Верховный Суд еще в мае 2013 года дал свои комментарии насчет того, что при таких обстоятельствах поручительский договор нельзя посчитать прекращенным. Это обозначает, что устанавливаться будет все равно трехгодичный срок для определения периода исковой давности.

Может ли поручитель взять себе кредит

Если вы связаны обязательствами по ссуде в качестве созаемщика, тогда не факт, что вам разрешат взять для себя лично какую-то сумму в долг. Обычно такой запрет устанавливается сугубо индивидуально и подоплекой тому служат недостаточный уровень доходов, который получает созаемщик, а также нерегулярность получения собственного заработка.

Ни один закон или общие требования банков не запрещают брать кредиты для тех лиц, что уже являются поручителями по другим договорам, заключенных даже в других банках.

В данном случае, нужно просто оценить собственные возможности и не забывать про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, которая создает свои риски.

Можно ли быть ручателем, если уже есть займ

Когда гражданин имеет уже свой кредит, но его уровень доходов достаточно высок, тогда, почему бы ему и не поручиться за своего родственника, коллегу или друга, собирающегося заключать долговор с тем или иным банком. Более того, если такой поручитель привлечет еще одного клиента в свой банк, то это могут даже засчитать ему только в плюс.

Однако необходимо иметь в виду, что если ваш уровень дохода достаточно низок и вы уже успели наработать себе плохую кредитную историю, тогда вы не будете перед банком выглядеть благонадежной гарантией по ссуде. Только когда у вас все в порядке с другими кредитами – вас допустят до поручительских обязательств.

Как снять с себя такую ответственность, когда ты стал созаемщиком

Как только подошла такая ситуация, когда основной заниматель перестал по каким-либо причинам выплачивать свой долг перед заимодавцем, наступает время для осуществления своих обязанностей поручителем. Но не спешите сразу вносить свои кровные денежки на счет банка, помните про риск поручителя по кредиту, который он не брал, а лишь выступил в качестве подстраховки.

Изучите сперва, все тонкости и нюансы, какие права у вас есть, на что можно рассчитывать и как по закону снять с себя подобную ответственность. Основой законодательного положения в данном вопросе является .

Направлениями, в которых вам нужно будет двигаться при изучении собственных прав, являются следующие важные детали:

1. Вначале нужно убедиться в сроках действия договора, который был с вами заключен.
2. Затем, посмотрите, может быть на основании законодательства можно избавить себя от такой необходимости – гасить чужие долги.
3. Потом обратите внимание на отношения между заимодавцем и основным заемщиком, возможно, платежи не принимались самим банком.
4. Заметьте для себя также, не изменилась ли ваша ситуация, касающаяся платежеспособности.
5. Удостоверьтесь, все ли меры были предприняты банком для взыскания долга с основного заемщика.
6. Уточните у банка, не возбуждено ли по вашему соглашению судебное исполнительство.

Сроки действия договора или сроки, что указываются в нем для исполнения своих обязательств поручителем – это основа основ в деле гашения долгов перед финансовым учреждением. Бывает и так, что срок наступления подобных обязательств конкретно не указан в соглашении, но его наступление возникает как бы по умолчанию – сразу после определенного количества просрочек основного должника.

Если в данном случае банк исков не предъявил в течение двух лет с момента наступления обязательства для ручателя, тогда по закону созаемщик вправе не оплачивать ссуду.

Это отлично прослеживается в п.6 ст.367 ГК РФ, где дается понять, что для поручителя возможна при невыясненных обстоятельствах банка с основным плательщиком. Когда какой-либо гражданин столкнулся с подобной ситуацией и задумывается, как избежать ответственности поручителя по кредиту, то он должен понять, что у него есть тоже свои права.

Но ими можно воспользоваться лишь тогда, когда вы осведомлены о собственных возможностях. А это уже прерогатива закона, который обозначает те или иные основания для прекращения ответственности перед основным заемщиком и банком, в том числе.

Итак, основаниями для освобождения себя от долгового обязательства, как созаемщика, являются следующие случаи:

1. Выполненные в полном объеме обязательства основного должника.
2. Если были выполнены все обязательства поручителя за должника согласно договору (п.1 ст.367 или ).
3. Закончился срок действия договора поручительства.
4. Перевод долгов банком на другое лицо, обязанное платить.
5. Отказ банка принимать платежи от основного должника (п.5 ст.367 ГК РФ).
6. Право воспользоваться субсидиарной ответственностью, если это предусмотрено соглашением ().

На момент полного погашения долга перед финансовым учреждением со стороны основного заемщика поручителю лучше взять в банке справку о том, что все его обязательства прекращены в связи с исполнением всех условий договора основным занимателем. Также такая справка должна отражать суть того, что у заимодавца нет никаких претензий к основному клиенту и его созаемщику или требований.

При субсидиарной ответственности, когда имеется кредит с поручителем, солидарный характер выполнения долговых обязательств утрачивается. Но это должно быть отражено в поручительском и основном займовом договорах.

В случае перевода долга и отказа поручителя нести ответственность за нового должника, обязанность платить по таким долгам с поручителя снимается (п.3 ст.367 ГК РФ).

Обычно в условиях договоров со сторонами всегда указано, что банк имеет право переводить долг на третье лицо. Поручитель может подать иск в суд с просьбой прекратить действие договора поручения в том случае, если банк тем или иным способом препятствует исполнению обязательств основного должника.

На случай внесения каких-либо изменений в основной договор без уведомления созаемщика, повлекших за собой увеличение его обязательств, он вправе действовать на прежних условиях и ничего не менять (п.2 ст.367 ГК РФ).

Если поручитель умирает, кто платит долг

Здесь в роли основных плательщиков могут сначала выступить либо наследники умершего, либо страховая компания, если ссуда была застрахована. Тогда поручитель в последнюю очередь должен будет погасить долги. В любом случае закон не освобождает соплательщика по долгам перед банком на случай кончины основного занимателя.

Но как, же быть, если скончается сам поручитель? Кто тогда станет оплачивать долги, если основной должник сильно задолжает банку? Оказывается, что даже и в этом случае обязательства по договору поручительства не могут прекратиться автоматически. Здесь также должниками станут наследники умершего.

Стоит задуматься над тем, нужно ли пенсионеру быть поручителем по кредиту, готов ли он обременять своих близких, если, вдруг, не успеет заплатить самостоятельно по всем долгам и уйдет из жизни.

По закону о наследстве, в , говориться о том, что наследникам переходит право не только владения благами, но также и полного расчета со всеми кредиторами наследодателя.

Поручительская деятельность не является чем-то незаконным, а, напротив, достаточно четко отрегулирована в правовом поле. Это говорит о том, что вы, как созаемщик, сможете воспользоваться своими правами, будете четко понимать свои обязанности перед кредитором, а также сможете воспользоваться услугами банка параллельно со своими обязательствами.

по закону?Как поехать учиться

удостоверение?Как оформить загранпаспорт

его действия?Какие товары

или обменять?Могут ли отказать в скорой

• Азбука права
• КРЕДИТЫ, ВКЛАДЫ
• Кредиты
• Что надо знать о договоре поручительства?
• Каковы права и обязанности поручителя по кредитному договору?

«Электронный журнал «Азбука права», 07.12.2017

Бесплатная юридическая консультация:

КАКОВЫ ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ ПОРУЧИТЕЛЯ

ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ?

По договору поручительства поручитель обязуется перед банком - кредитором заемщика отвечать за исполнение заемщиком его обязательства полностью или частично. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361, п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

1 . Обязанности поручителя

Обязанности поручителя можно условно разделить на две категории:

Возложенные на поручителя в силу закона;

Возложенные на поручителя договором.

Бесплатная юридическая консультация:

1 .1. Обязанности поручителя в силу закона

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, неустойки (штрафа, пени), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства заемщиком, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).

Исполнение поручителем обязательств на практике может происходить следующими способами:

Банк предъявляет поручителю письменное требование об уплате им денежных средств в счет исполнения обязательства заемщика, в котором указывается общая сумма задолженности заемщика на день составления требования поручителю, срок, до которого необходимо погасить задолженность, и иная необходимая информация;

Банк списывает без распоряжения (согласия) поручителя денежные средства с банковских счетов поручителя в счет исполнения обязательства заемщика, определив по своему усмотрению, какие обязательства (задолженность) погашаются за счет производимого в рамках списания платежа. При этом такое право банка должно быть предусмотрено договором поручительства.

Бесплатная юридическая консультация:

Неисполнение поручителем принятых на себя обязательств в соответствии с договором поручительства влечет для поручителя такие же негативные последствия, что и для заемщика. Банк может обратиться в суд с требованием о возврате задолженности как к самому заемщику, так и к поручителю. Следовательно, если суд вынесет решение в пользу банка, задолженность могут взыскать в том числе за счет реализации имущества, находящегося в собственности поручителя.

1 .2. Обязанности поручителя в силу договора

Такие обязанности носят своего рода организационный характер. К ним, например, могут относиться:

Обязанность информировать банк об изменении адреса, паспортных данных и т.п.;

Обязанность информировать банк о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, о наложении ареста на имущество поручителя и т.п.;

Бесплатная юридическая консультация:

Обязанность проинформировать банк о наступлении любого события, способного негативно повлиять на способность поручителя исполнить свои обязательства по договору поручительства;

Обязанность предоставлять различные документы по требованию банка;

Также договором поручительства может быть предусмотрена обязанность поручителя без письменного согласия банка не уступать полностью или частично свои права и обязанности по договору поручительства другим лицам.

2 . Права поручителя

К правам поручителя можно отнести следующие.

1. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

Бесплатная юридическая консультация:

Соответственно, поручитель вправе получить у банка все документы, удостоверяющие требования поручителя к заемщику, а также имеющиеся у банка права, обеспечивающие эти требования. Порядок получения определяется договором поручительства (п. 2 ст. 365 ГК РФ). Такими документами могут быть, например, копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

2. Поручитель может обратиться к заемщику с требованием о возврате ему всех сумм, уплаченных банку по договору поручительства, а также требовать от заемщика уплатить проценты на выплаченную банку сумму и возместить иные убытки, понесенные в связи с погашением задолженности заемщика перед банком (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Если заемщик и сопоручитель отказываются удовлетворить указанные требования добровольно, поручитель вправе обратиться за защитой своих прав в суд (п. 1 ст. 11 ГК РФ).

3. Поручитель имеет право выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручительства (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Это делается, например, если, по мнению поручителя, банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства или права, предоставленные заемщику или поручителю по закону, включая права потребителей. При этом поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если заемщик от них отказался или признал свой долг.

Бесплатная юридическая консультация:

4. Поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

Как прекратить поручительство? >>>

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

​Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

Бесплатная юридическая консультация:

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

1. Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
2. Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
3. Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

1. Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
2. Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

• необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
• можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
• если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

1. Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
2. Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
3. Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
4. Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

• Москва:
• Санкт-Петербург:

Простым и понятным языком объяснить людям их права и обязанности в разных жизненных и правовых ситуациях, а также помочь максимально доходчиво растолковать спорные юридические вопросы. law03.ru - это круглосуточная бесплатная юридическая помощь онлайн.

Ответственность при поручительстве по кредиту

Поручительство по кредиту - ответственность лица, предоставляющего такой вид обеспечения кредита, главным образом связана с неисполнением должником своего обязательства. Об особенностях ответственности поручителя и его правах вы узнаете из нашей статьи.

Бесплатная юридическая консультация:

Ответственность поручителя по кредитному договору

На основании системного анализа положений гражданского законодательства, регламентирующих ответственность, которую может нести поручитель по кредиту, и сложившейся судебной практики, можно сделать следующие выводы:

• Поручитель отвечает за должника перед кредитором в том же размере, что и сам должник (п. 2 ст. 363 ч. 1 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ), в т. ч. с него могут быть взысканы проценты по кредиту, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, образовавшиеся в связи с несоответствующим выполнением обязательства должником, если иное не регламентировано договором поручительства.
• Допускается ограничение ответственности поручителя конкретными суммами (например, только возвратом долга и уплатой процентов) посредством указания такого условия в договоре (см. п. 4 письма № 28).
• Наличие в тексте договора прямого согласия поручителя позволяет включить условие об ответственности за любого должника в случае перевода долга по основному договору д (п. 9 письма № 28).
• Кредитор может также взыскать с поручителя проценты за неосновательное пользование чужими деньгами, согласно ст. 395 ч. 1 ГК РФ, вплоть до полной выплаты тела кредита, процентов и ответственности по нему (см. абз. 2 п. 17 постановления «О практике применения…» от 08.10.1998 пленума ВС РФ № 13, пленума ВАС РФ № 14, далее - постановление № 13/14). Следует учитывать, что самостоятельная ответственность в рамках поручительства допустима только, если стороны согласовали это в договоре (см. п. 12 информационного письма президиума ВАС РФ «Обзор практики…» от 20.01.1998 № 28, далее - письмо № 28).

Солидарная и субсидиарная ответственность

Возможны следующие виды ответственности поручителя по кредиту по отношению к должнику (п. 1 ст. 363 ГК РФ):

• Солидарная. Такая ответственность предусмотрена законом по умолчанию. В т. ч. несколько сопоручителей всегда несут данную ответственность по отношению друг к другу. В соответствии со ст. 323 ч. 1 ГК РФ солидарные должники остаются обязанными до момента полного исполнения обязательства. Например, нельзя говорить о прекращении поручительства в связи с фактом вынесения судом решения о взыскании с заемщика задолженности по кредиту, т. к. в случае невозможности удовлетворить требования по исполнительным документам кредитор имеет право обратиться в суд с иском и к поручителю (см. п. 7 письма № 28). Суд, применяя правила о солидарной ответственности при рассмотрении иска кредитора в связи с несоответствующим исполнением должником своих обязательств, не может возлагать такую ответственность только на поручителя (п. 11 письма № 28).
• Субсидиарная. Такая ответственность должна быть специально установлена договором. Банками и иными кредитными организациями применяется редко в связи со сложной процедурой взыскания долга (см. п. 8 письма № 28). Кредитор может обратиться в суд с требованием к субсидиарному должнику-поручителю только в случае соблюдения порядка предварительного обращения (см. п. 1 ст. 399 ч. 1 ГК РФ). Если должник решил скрываться, необходимо помнить, что названный порядок будет считаться выполненным после направления кредитором основному должнику требования и получения от него отказа либо не получения ответа в разумный срок (п. 53 постановления «О некоторых вопросах…» от 01.07.1996 пленума ВС РФ № 6, пленума ВАС РФ № 8), после чего требования могут быть предъявлены и в рамках поручительства.

Прекращение ответственности поручителя по кредиту

Ответственность поручителя по кредиту прекращается в следующих случаях:

• Обеспеченный таким образом кредит погашен (п. 1 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).
• При переводе долга на иное лицо, если поручитель не дал кредитору согласия нести ответственность за нового должника (п. 3 названной статьи).
• Кредитор выразил отказ в принятии надлежащего исполнения, предлагаемого должником или поручителем (п. 5 названной статьи).
• Истек срок, на который давалось поручительство (п. 6 названной статьи). При этом если в договоре установлен срок действия поручительства, то предъявленные по его истечении исковые требования к поручителю не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований (см. п. 5 письма № 28). Обозначение условия об окончании срока поручительства посредством привязки к событию полного погашения кредита не может квалифицироваться как определяющее период действия поручительства (п. 2 письма № 28).

Стоит заметить, что на сегодня изменение обеспечиваемого обязательства в отсутствие согласия поручителя, повлекшее увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, исключен из числа оснований для прекращения поручительства. В описываемом случае поручитель по кредиту продолжает отвечать перед кредитной организацией на условиях, согласованных до внесения изменений в основной договор.

Согласие поручителя по кредиту, упомянутое в договоре поручительства, позволяет кредитору обращаться к поручителю и на условиях измененного основного обязательства (п. 2 ст. 367 ч. 1 ГК РФ).

Бесплатная юридическая консультация:

Права поручителя по кредиту

Поручитель, исполнивший обязательство по кредиту за должника может:

• требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения других понесенных убытков. В таком случае поручитель может потребовать от должника уплаты процентов, начисленных в соответствии со ст. 395 ч. 1 ГК РФ на всю сумму, уплаченную в рамках поручительства (в т. ч. убытки, неустойки, проценты по кредиту и т. д.). Проценты не начисляются только на суммы, уплаченные поручителем в связи с просрочкой собственных обязательств (п. 18 постановления № 13/14).
• осуществлять права кредитора по этому обязательству, в т. ч. залогодержателя (п. 1 ст. 365 ч. 1 ГК РФ);
• в порядке регресса взыскать уплаченное по обязательству с сопоручителей пропорционально их доле (п. 1 Обзора судебной практики Верховного суда от 19.10.2016 № 3);
• требовать от кредитора передачи документации, удостоверяющей требования к должнику, и передачи прав, обеспечивающих обязательства (п. 2 названной статьи);
• обратиться к кредитору с требованием вернуть неосновательно полученное или предъявить требование к должнику в порядке регресса в случае, если исполнивший свое обязательство должник не уведомил об этом поручителя, который по этой причине выполнил уже погашенные обязательства (п. 2 ст. 366 ч. 1 ГК РФ).

Также у поручителя по кредиту есть право:

• выдвигать против требований банка возражения, которые мог бы представить заемщик, если иное не вытекает из договора поручения (п. 1 ст. 364 ч. 1 ГК РФ);
• не выполнять свое обязательство, пока существует вероятность получения кредитором удовлетворения своего требования посредством его зачета против требования должника (п. 2 названной статьи).

Заемщик не платит кредит - что делать поручителю

В таком случае есть несколько возможных путей:

• Обсудить вопрос с заемщиком. Просрочка по кредиту могла образоваться по разным причинам, в т. ч. в связи с возникновением вполне решаемых проблем, таких как перенос срока выплаты заемщику заработной платы, его болезнь, невнимательность к срокам платежей по кредиту и т. д. В таких случаях велика вероятность, что заемщик сам исполнит свое обязательство.
• Выплачивать долг самостоятельно и далее воспользоваться правами, предусмотренными ст. 364–365 ч. 1 ГК РФ (см. выше).
• Ожидать судебного процесса с кредитором, по результатам которого будет определена ответственность поручителя. Такой путь следует избирать только тогда, когда у поручителя есть все основания полагать, что он будет освобожден от исполнения обязательства по кредиту (ст. 367 ч. 1 ГК РФ). В противном случае, помимо основного долга по кредиту, процентов по нему, набежавших пеней за просрочку и т. д., на ответчика дополнительно могут быть возложены и судебные расходы.

Итак, поручительство по кредиту не предполагает получения предоставившим его лицом материальных благ или выгод и связано с достаточным количеством рисков. Заемщик и поручитель могут быть привлечены к солидарной или субсидиарной ответственности по обязательству в зависимости от условий договора.

Бесплатная юридическая консультация:

Ответственность поручителя по кредиту

Оформление кредитного договора с поручительством сегодня – далеко не редкое явление. О том, какую ответственность несет поручитель по кредиту, какие обязательства возлагаются на него в случае неисполнения кредитного договора заемщиком, а также, может ли поручитель подать иск в суд на заемщика – читайте в нашей статье.

Поручительство по кредиту является актуальным вопросом в российской банковской структуре. С одной стороны наличие поручителя у кредитного заемщика минимизирует финансовые риски, связанные с возможной неуплатой кредита, с другой стороны поручитель принимает на себя обязательства по долговым выплатам, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора.

Важно! Поручитель не имеет прав на имущество, которое приобретает заемщик в кредит, однако, также несет в полном объеме обязательства перед кредитором (ст.361 ГК РФ).

Наличие поручителя в обязательстве по кредиту оформляется договором поручительства, ответственность поручителя наступает с момента подписания соглашения между ним и банком-кредитором. Договор поручительства может содержать два вида совместной ответственности:

• солидарная ответственность – предполагает равные обязательства поручителя и заемщика;
• субсидиарная ответственность – наступает, когда доказан факт отсутствия у заемщика возможности оплаты кредита.

В случае, если у заемщика при оформлении кредита было несколько поручителей, каждый из них будет нести полную ответственность за исполнение долговых обязательств перед банком.

Бесплатная юридическая консультация:

Если должник нарушает условия кредитного договора, банковская организация вправе предъявить к поручителю следующие требования:

• выплату суммы основного долга;
• выплату процентов по кредиту;
• выплату штрафов и пени по невыплаченным платежам;
• оплату судебных неустоек.

Банк имеет право потребовать с поручителя исполнения обязательств по невыплаченному кредиту посредством изъятия недвижимого имущества. Исключения составляют случаи приобретения поручителем единственного жилья по ипотеке.

Ответственность по кредиту: риски поручителя

Принимая на себя бремя поручительства по кредитному обязательству, поручитель приобретает:

1. Финансовые риски: ведь помимо погашения основного долга по кредиту на поручителя возлагаются обязанности по уплате процентов, штрафов и пеней.
2. Плохая кредитная история: наличие просрочки по кредиту отрицательно влияет на кредитную историю, как заемщика, так и поручителя.
3. Ограничение возможности у поручителя оформить собственный кредит: банк тщательно отслеживает все кредитные истории и при наличии обязательств по договору поручительства делает расчет кредитного лимита с учетом имеющихся обстоятельств, то есть, поручитель может не получить в банке желаемую сумму, даже если его финансовые возможности это вполне позволяют, пока не будет прекращено поручительство в связи с полным погашением кредитного займа.
4. Риск потери недвижимого или движимого имущества. В случае отказа от исполнения обязательств по кредитному договору заемщиком и поручителем, в соответствии с решением суда на имущество поручителя может быть наложено взыскание в объеме, достаточного для погашения долга.

Для того, чтобы снять себя статус поручителя, необходимо получить согласие банка и заемщика. Вместе с тем, поручительство не прекращается и в связи с разводом супругов (если в момент оформления кредитного договора один из супругов являлся поручителем у другого).

Договор поручительства: права поручителя по кредиту

В соответствии со ст. 365 ГК РФ, кроме обязанностей, поручитель обладает рядом прав, направленных на защиту его законных интересов. Так, в случае исполнения поручителем всех кредитных обязательств, он приобретает права кредитора в полном объеме, то есть, поручитель вправе требовать от должника выплаты всех понесенных убытков, включая выплату основного долга по кредиту, процентов за пользование денежными средствами, штрафов и пени.

Бесплатная юридическая консультация:

Кроме того, поручитель может быть освобожден от исполнения кредитных обязательств в случаях:

• отсутствия письменного согласия поручителя в условиях кредитования, измененных по усмотрению банка;
• перевода банком долга на другое лицо без письменного согласия поручителя;
• истечения срока, указанного в договоре поручительства;
• прекращения действия организации-заемщика в связи с ликвидацией;
• смерти заемщика.

Важно! Обязательства поручителя переходят по наследству. Исполнение долговых обязательств наследниками осуществляется после вступления ими в права наследства и сумма долга не превышает стоимости унаследованного имущества.

Поручитель, которым были исполнены обязательства по кредиту в полном объеме, имеет право подать в суд иск на должника с требованием о возмещении понесенных расходов.

В случае отсутствия у заемщика и поручителя личного имущества, официального трудоустройства и стабильного ежемесячного дохода, судебные приставы и банки не смогут востребовать оплату кредитного долга.

Что касается кредитных должников, которые к тому же, выплачивают алименты на содержание ребенка, то в данном вопросе они также имеют некоторые права. Так, например, общая сумма отчислений по всем исполнительным документам не может превышать 50% зарплаты и других доходов должника. Если должник выплачивает алименты, максимальный размер выплат по исполнительным листам не может превышать 70% от общего дохода должника.

Бесплатная юридическая консультация:

Также российское законодательство предусматривает невозможность обращения взыскания на имущество должника, которые было приобретено во время совместного проживания супругов. Совместное владение имуществом должно быть подтверждено документально.

В случае доказательства факта недееспособности или ограниченной дееспособности должника (заемщика и поручителя), последний освобождается от ответственности за неисполнение кредитных обязательств, а его права и интересы представляет законный представитель.

Сроки исковой давности по неуплаченным кредитам

В соответствии с Гражданским кодексом РФ, ответственность поручителя по кредитным обязательствам действует в течение срока, указанного в договоре поручительства. Однако, как показывает практика, в договоре может быть:

• не указан точный срок окончания действия соглашения - в этом случае поручительство прекращается, если в период 12 месяцев со дня наступления срока задолженности банк не обратился с иском в суд;
• не указан точный срок оплаты кредита - в этом случае поручительство прекращается, если в период 24 месяцев с момента подписания договора поручительства банк не подал в суд иск о взыскании задолженности.

Исполнительные листы по решениям суда и судебным приказам, касающимся неисполнения кредитных обязательств, могут быть предъявлены в срок до 3-х лет.

Вопросы от наших читателей

Магомедрасул

Сергей

Алиса

Сергей

2018 © Правоведус. При копировании материалов прямая ссылка обязательна

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель - это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Что это такое

Поручительство по кредиту - это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

В кредитной практике используют два вида поручительства:

• бланковое , предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
• имущественное , означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.

С точки зрения поручителя бланковый вариант менее опасен, поскольку в этом случае поручитель ничем конкретным не рискует. Но в то же время при наступлении ответственности, с поручителя в судебном порядке может быть взыскано любое имущество.

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время - это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

• потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
• автокредитование;
• поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

• Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица - это его работодатель. А для юридического - директор или учредитель организации.
• Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
• Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

• достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
• наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов - это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум - это:

• паспорт гражданина РФ;
• документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

• двухсторонним , подписывается между кредитором и поручителем;
• трехсторонним , заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя - это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

Таким образом, независимо от причин, по которым заемщик не платит кредит, банк пойдет по наиболее легкому пути - предъявит требования по волнению договора к человеку, поручившемуся за заемщика.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

• уплату начисленных процентов по займу,
• пени,
• издержки, связанные с судебным процессом,
• штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ, что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка - это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

• Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
• Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
• Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
• Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Единственный шанс - это отказ с согласия заемщика и банка. Но для этого необходимо привлечение нового гаранта по кредиту, который согласится взять на себя миссию поручителя.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

• полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
• данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем - это бдительность:

• нельзя подписывать пустые бланки;
• необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
• договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
• подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

• оформив страховку;
• путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
• потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

К примеру, он может наступить, если:

• Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
• В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
• Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

• Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
• С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

Для продления поручительства необходимо согласие поручителя на смену заемщика (в данном случае на наследников). Подобное согласие также может быть прописано договором поручительства. Или же заключается новое соглашение.