Расчет комиссии по банковской гарантии. Мониторинг банковских гарантий: спрос растет, условия ухудшаются

С 1 апреля проверить их надежность можно уже на этапе оформления - заработал единый реестр гарантий. Но стоит учитывать и другие условия этой услуги: стоимость, сроки, требования к обеспечению. А они значительно отличаются у разных банков.

Мониторинг условий непокрытых банковских гарантий для среднего бизнеса во II квартале 2014 года проводился по технологии mysteryshopping («тайный клиент»). С 16 ведущими банками, активно работающими с малым и средним бизнесом, тайный клиент вел переговоры по четырем видам гарантий:

• тендерная гарантия;
• гарантия исполнения обязательств по договору (посттендерная гарантия);
• гарантия на возврат аванса;
• гарантия на возмещение НДС.

Оценивались ставки для каждого вида гарантии, дополнительные комиссии, сроки оформления, факторы, влияющие на стоимость гарантии, и другие условия (см. «Коротко о главном»).

Виды гарантий

Покрытая банковская гарантия предоставляется под обеспечение денежных средств (депозит или вексель), размещаемых в банке на весь срок действия гарантии.

Непокрытая банковская гарантия может быть с обеспечением или без обеспечения - но подразумевается обеспечение не денежными средствами (как в случае покрытой гарантии), а другими видами залога (основные средства, товары в обороте, права требования по контрактуи т. д.).

Доступные гарантии

Все банки, участвовавшие в исследовании, предлагают непокрытые гарантии с обеспечением. Лишь в двух из них сотрудники старались объяснить клиенту, что реально получить непокрытую гарантию в их банке сейчас практически невозможно (хотя формально банки не прекращали их выдачу). Но даже в этом случае они допускали возможность оформления непокрытой гарантии при высоком рейтинге клиента.

Кроме того, в некоторых банках сотрудники настойчиво убеждали клиента в том, что покрытая гарантия лучше, чем непокрытая, и предлагали оформить ее, хотя и не отрицали возможности получить непокрытую гарантию. В частности, в одном из банков в качестве преимущества покрытой гарантии называлась высокая ставка на депонированные средства - 14 процентов годовых. А в другом предлагались варианты гарантии с частичным покрытием - 10, 30 и 50 процентов, применение которого существенно влияет на стоимость гарантии.

Несколько сложнее обстоит дело с непокрытыми гарантиями без обеспечения. Формально только 12,5 процента исследованных банков заявили, что не предоставляют гарантии без обеспечения. Однако еще почти в 19 процентах банков сотрудники «по секрету» сообщали клиенту, что шансов на одобрение гарантии без обеспечения практически нет. Тем самым более трети участников исследования (31,5%) фактически не предлагают сегодня непокрытую гарантию без обеспечения.

У некоторых банков гарантии без обеспечения ограничены их суммой - до нескольких миллионов рублей.

Реальная цена

К примеру, по сравнению с III кварталом 2013 года, когда проводилось предыдущее исследование по условиям кредитов, овердрафта и банковских гарантий для среднего бизнеса, в среднем по рынку значительного изменения стоимости гарантий не произошло. В октябре прошлого года средняя по рынку ставка для непокрытой банковской гарантии с обеспечением составляла 3,26 процента, а для непокрытой гарантии без обеспечения - 4,17 процента. Хотя на уровне конкретных банков можно констатировать определенные изменения и тарифной политики, и неценовых условий предоставления гарантий (требований к залогам, срокам и т. д.).

Реальные ставки, которые банки предлагают при просмотре отчетности, сильно отличаются от заявленных номинальных ставок. Нередко встречается ситуация, когда номинально у банка ставка заявлена на уровне 2 процентов, а в ходе переговоров выясняется, что она может составить и 4–5 процентов, а у некоторых банков и все 7 процентов. Причем в верхней ценовой категории оказались и некоторые очень крупные известные банки, которые никак не славятся рискованной кредитной политикой.

Около 30 процентов банков практикуют дополнительные комиссии. Их размер варьируется от небольших фиксированных сумм 10–50 тыс. рублей до вполне весомых 0,5–1 процента от стоимости контракта, что в некоторых случаях может увеличивать цену самой гарантии на четверть или даже на треть. Поэтому при оценке реальной конечной стоимости гарантии важно учитывать фактор дополнительных комиссий. Банки взимают комиссии и за обслуживание гарантий (авизование, подтверждение, выдачу в рамках гарантийного лимитаи т. д.), их суммы варьируются от нескольких тысяч рублей до 0,15 процента от суммы гарантии.

Дополнительные условия

Достаточно разнообразными оказались прочие требования и условия предоставления гарантий.

Минимум и максимум. Некоторые банки устанавливают минимальную сумму для оформления гарантии с обеспечением на уровне 40–50 млн рублей и не заинтересованы в меньших суммах. Либо же такие банки предлагают увеличить размер комиссии. Верхняя граница суммы для гарантий с обеспечением обычно составляет для среднего бизнеса от 120 млн до 300 млн рублей (некоторые банки определяют ее индивидуально, в рамках гарантийного лимита на клиента). В ряде случаев устанавливаются ограничения на максимальный срок гарантии - например, 12 месяцев.

Для гарантий без обеспечения в некоторых банках верхняя планка установлена на достаточно невысоком уровне - несколько миллионов рублей.

Разумеется, банки заинтересованы в переходе клиента на комплексное обслуживание. В ряде из них связывают это со стоимостью гарантии и обещают снижение ставки на 0,5 или 1 процентный пункт.

Возможный залог. В качестве требуемого залога банки называют основные средства, товары в обороте, права требования по контракту, а также поручительство собственника в качестве дополнительного обеспечения. Подходы к залогам отличаются довольно сильно. Некоторые банки требуют 100 процентов обеспечения основными средствами, другие - чтобы товары в обороте составляли не более 50 процентов залога, третьи допускают любые залоги - товары в обороте, права требования по контракту и т. д. Нередко стоимость гарантии зависит от вида залога.

Оборот по счету. Выдвигаются и требования по поддержанию кредитового оборота по расчетному счету клиента в размере не менее установленного процента от суммы гарантии, максимальная сумма гарантии не более определенной доли от среднемесячного «чистого» оборота по расчетному счету клиента в банке за последние три месяца и другие подобные ограничения.

Оформление. С точки зрения необходимого пакета документов и процедур рассмотрения оформление залога не проще, чем получение корпоративного кредита. Поэтому банки предлагают клиенту оформлять гарантийную линию по аналогии с кредитной линией, которой клиент может пользоваться в течение года. При наличии такой линии существенно ускоряется выдача каждой гарантии (до двух-пяти дней). Сроки оформления гарантии (или линии) для клиента, который еще не обслуживается в банке, может достигать полутора месяцев.

КОРОТКО О ГЛАВНОМ

Решение о выдаче гарантии. Принимается банком на основании детального анализа пакета представленных документов. На доскональную проверку финансовой состоятельности компании, оценку возможных рисков уходит как минимум семь рабочих дней, что на практике превращается в две-три недели.

Размер и сроки гарантии. Определяется индивидуально для каждой компании, высчитывается исходя из суммы договора. «Потолок» у каждого банка свой, но по закону размер банковской гарантии должен составлять не более 10 процентов от объема капитала банка, а общий размер всех выданных им гарантий - не более 25 процентов. Например, в МДМ банке максимальный гарантийный лимит достигает 200 млн рублей, а максимальный срок его предоставления составляет 60 месяцев. Оформить можно гарантию в рублях, евро или долларах США, выбрав один из трех типов: покрытую (обеспеченную векселем банка), непокрытую (обеспеченную иным залогом) либо беззалоговую. В банке «ОТКРЫТИЕ» возможно предоставление необеспеченных банковских гарантий на сумму до 6 млн рублей в рамках государственных и муниципальных контрактов. Стандартный срок непокрытой гарантии составляет до 12 месяцев, а срок гарантии, обеспеченной векселем банка или гарантийным депозитом, не ограничивается. Предоставление гарантий в этом банке возможно как разово, так и в рамках открытого гарантийного лимита, когда при сотрудничестве с одним контрагентом принципалу необходимо многократное предоставление банковских гарантий.

Цена вопроса. На стоимость банковской гарантии влияет множество моментов. Комиссия банка зависит от размера гарантийной суммы (как правило, это фиксированный процент), а также от сроков предоставления гарантии. Банки выдают гарантии и без залога. Однако залог (техника, недвижимое имущество и др.) может существенно снизить стоимость банковской гарантии. Например, в банке «ОТКРЫТИЕ» стоимость гарантии составляет от 2 до 6 процентов годовых, при этом разница в цене напрямую зависит от качества предоставляемого принципалом обеспечения.

Участие в крупном тендере или конкурсе на госзаказ, а тем более победа в нем - большой плюс для репутации любой компании и, конечно, существенная прибыль. Однако не во всех организациях знают (зачастую - вплоть до подачи заявки на тендер), что для обеспечения выполнения контракта, скорее всего, потребуется банковская гарантия. Что представляет собой этот инструмент, как получить гарантию и сколько это займет времени - читайте в нашей статье.

Перечень банков, имеющих право выдавать банковские гарантии

Банковская гарантия является одним из самых распространенных способов минимизации рисков: если одна из сторон договора опасается, что другая не выполнит свои обязательства, то в качестве обеспечения она вправе запросить банковскую гарантию. По сути, это письменное обещание банка или страховой компании (гаранта ) уплатить оговоренную денежную сумму заказчику товара или услуги (бенефициару ) по требованию, если исполнитель или поставщик (принципал ) нарушит условия договора или откажется его выполнять.

Госзакупки являются самой популярной сферой применения данного обязательства, поэтому в дальнейшем мы будем ориентироваться именно на них. Так, согласно Федеральному закону № 44-ФЗ от 5 апреля 2013 года «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее - 44-ФЗ), финансовое обеспечение необходимо как на этапе подачи заявки на конкурс, так и для заключения контракта с победителем. Таким обеспечением в большинстве случаев может выступить банковская гарантия. При этом она выгодна всем сторонам: банк получает вознаграждение за выдачу документа, бенефициар - гарантию возмещения убытков в случае невыполнения контракта принципалом, а принципал, в свою очередь, может не замораживать собственные средства на время проведения торгов и исполнения заказа.

Однако нужно отметить, что для использования гарантии в обеспечение участия в конкурсах и аукционах, проводимых по 44-ФЗ, необходимо ее строгое соответствие нормам закона. Она может быть оформлена только банком, причем не любым, а соответствующим требованиям части 3 статьи 74.1 Налогового кодекса. Так, на сегодняшний день обязательным для выдачи банковской гарантии является:

• наличие у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление операций. Кроме этого, в отношении банка не должны быть применены меры по финансовому оздоровлению;
• объем собственных средств (капитала) в размере не менее 300 млн рублей;
• кредитный рейтинг от «В-(RU)» агентства АКРА и от «ruB-» по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА», присвоенный Банком России на дату направления информации;
• отсутствие задолженностей по банковским депозитам, размещенным за счет средств федерального бюджета;
• участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Перечень кредитных организаций, соответствующих всем указанным параметрам, устанавливается Министерством финансов РФ. На 1 февраля 2019 года в него входило 204 банка. Хотя в начале 2018 года это количество достигало почти 350 кредитных организаций. Актуальный перечень банков, обладающих правом выдачи банковских гарантий, можно найти на официальном сайте Минфина России: данные обновляются от четырех до пяти раз в месяц, в список входят как федеральные, так и региональные банки.

Условия выдачи банковских гарантий

Каждый банк вправе самостоятельно определять большинство требований и условий, на которых будет выдана банковская гарантия. Мы рассмотрим наиболее распространенные параметры, встречающиеся у большинства гарантов.

Требования к заявителю

Банковская гарантия имеет некоторые сходства с кредитным договором: ведь в случае получения бенефициаром денежных средств по ней, банк, в свою очередь, затребует их возвращения от принципала. Поэтому система требований к заявителю аналогична тем, что предъявляются при получении кредита: финансовая стабильность компании, отсутствие задолженностей и просроченных платежей, положительная кредитная история, длительный срок работы, зачастую - предоставление обеспечения или поручительство. Помимо этого, закон предписывает банку проверить сведения об учредителе, директоре и главном бухгалтере предприятия.

Срок гарантии

Согласно №44-ФЗ гарантия должна действовать минимум на месяц дольше срока исполнения контракта. Если на поставляемый товар существует гарантийный период, он также должен быть включен в срок действия. Исчисление начинается с момента получения документа, если в самой гарантии не прописано иное.

Как правило, банки указывают, на какой период они готовы выдать обеспечение: например, Сбербанк выдает банковские гарантии, действующие от 1 до 24 месяцев по общим правилам и до трех лет - если заемщик соответствует дополнительным требованиям.

Срок выдачи

При самостоятельном обращении в банк время ожидания выдачи банковской гарантии составляет до двух–трех недель, в зависимости от финансового положения принципала, вида обеспечения, предоставленного залога и выбранной организации-гаранта. Существуют также брокерские организации, позволяющие клиенту оформить гарантию в более сжатые сроки (от трех дней).

Комиссия банка за выдачу банковской гарантии

Сумма вознаграждения банку за оформление гарантии в среднем составляет 2–5%, но обычно не менее 10–20 тысяч рублей. Не стоит забывать о дополнительных платежах, которые могут потребоваться: открытие и обслуживание расчетного счета, штрафы и пени за просрочку возврата денежных средств, платеж при наступлении гарантийного случая.

Валюта кредита

В большинстве случаев банковская гарантия оформляется в рублях, однако при работе с иностранными компаниями по соглашению сторон можно указать другую валюту. Также популярно использование «валютной оговорки»: все платежи производятся в рублях, но эквивалентны какой-то сумме в иностранной валюте. Для расчетов можно использовать как официальный курс на день операции, так и фиксированный.

Сумма гарантии

Согласно 44-ФЗ при участии в госзакупках поставщик обязан предоставить обеспечение на сумму от 0,5 до 5% от начальной стоимости контракта на этапе подачи заявки и от 5 до 30% (но не менее размера аванса при его наличии) - в качестве обеспечения исполнения договора. При работе в рамках Федерального закона от 18 июля 2011 года № 223-ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами юридических лиц» предельные размеры гарантии не установлены и определяются организаторами торгов.

Банки в свою очередь самостоятельно определяют минимальную и максимальную сумму выдаваемых гарантий. Например, Сбербанк не рассматривает заявки по гарантиям размером менее 50 тысяч рублей, зато верхний предел зависит только от финансового состояния принципала. «ВТБ», наоборот, устанавливает максимальную сумму гарантии в 150 млн рублей при наличии залога или 30 млн рублей без такового, но не указывает нижней границы. Банк «Кредит-Москва» указывает обе крайние суммы - от 300 тысяч до 10 млн рублей.

Срок возмещения платежа по гарантии

Срок, в который гарант обязан удовлетворить требования бенефициара по уплате оговоренной суммы, обычно указан в тексте банковской гарантии. Чаще всего он составляет до трех месяцев, однако при выдаче гарантии под залог денежных средств или векселей может быть всего несколько дней.

Обеспечение

Банк вправе требовать от принципала обеспечения выдаваемой гарантии. В качестве залога чаще всего выступает принадлежащая компании недвижимость, транспорт, товар, ценные бумаги или денежные средства. В качестве альтернативы или в дополнение к залогу имущества банк может потребовать предоставления поручительства. Поручителями могут стать как собственники компании-принципала, так и другие лица, физические или юридические.

Многие банки предлагают и оформление гарантий без обеспечения, но комиссия в этом случае, как правило, выше, а шанс одобрения и максимальная сумма - ниже.

Страхование

Страхование имущества, выступающего залогом при оформлении банковской гарантии, обычно не является обязательным. Однако для некоторых категорий собственности, например при залоге сельскохозяйственных животных, банк может потребовать оформление страховки.

Неустойка за несвоевременное возмещение платежа по гарантийному обязательству

При нарушении банком сроков платежа бенефициару, при наступлении гарантийного случая, он обязан уплатить неустойку. Ее размер обычно составляет 0,1% от суммы возмещения за каждый день просрочки.

Процентная ставка при наступлении гарантийного случая

По общему принципу банковской гарантии, если принципал не исполнил свои обязательства по договору с заказчиком, банк выплачивает бенефициару оговоренную сумму возмещения. Далее гарант обращается с регрессными требованиями к принципалу: тот должен вернуть банку затраченную сумму, причем с уплатой процентов за отвлечение денежных средств.

Процентная ставка, как правило, близка к обычной ставке по кредитам: ее размер зависит от финансовых показателей принципала, наличия обеспечения - и обычно составляет 11–25% годовых.

История банковской гарантии не очень длительна - в нашей стране первые упоминания о банковских гарантийных обязательствах появились во время НЭПа, то есть в 20-е годы XX века. Тем не менее, человечеству издавна были знакомы другие способы обеспечения контрактов (даже в те времена, когда слова «контракт» еще не было). Так, еще в Священной Римской Империи строитель, нанимавшийся возвести дом, должен был предоставить поручительство от городских властей или от предыдущих клиентов. В поручительстве фиксировалось, что подрядчик честен, не ворует стройматериалы и оканчивает работы в срок.

Порядок выдачи банковской гарантии

Чтобы получить гарантию, заявителю придется пройти множество этапов, каждый из которых имеет свои особенности и занимает определенное время.

1. Анализ соответствия требованиям банка и сбор документов. Конечно, все начинается с вопроса, в какой банк лучше обратиться за получением обеспечения. Ответ будет зависеть от многих факторов: состояния компании, требований организаторов торгов, необходимой суммы. Продолжительность этого этапа индивидуальна для каждого случая: у кого-то он проходит буквально за пару дней, кто-то неделями ищет лучшие предложения по условиям выдачи банковской гарантии от банков из топ-25 рейтинга. Целесообразно начать анализ и сбор стандартного пакета документов заранее, сразу после решения об участии в торгах. Как правило, потребуются бумаги следующих видов:
   • юридические - свидетельство о регистрации юрлица, выписка из ЕГРЮЛ, заверенные копии паспортов учредителей и руководителя, устав, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, а также справки об отсутствии задолженностей перед бюджетными и внебюджетными фондами;
   • финансовые - бухгалтерская отчетность по формам 1 и 2 за последний год для предприятий на общей системе налогообложения либо налоговая декларация и выписка из книги доходов и расходов для фирм на «упрощенке»;
   • сведения о тендере - ссылки на проводимый конкурс или аукцион, проект контракта и т. д.;
   • документы, подтверждающие надежность принципала, - в этот перечень обычно входят документы, свидетельствующие об опыте компании, ее положении на рынке, предыдущем участии в торгах и выполненных контрактах, отзывы заказчиков и т. д. Также, при наличии залогового имущества, - документы о праве собственности на него, оценочные акты.
2. Передача документов в банк. После сбора всех необходимых документов заявитель передает их в банк - этот этап, чаще всего, проходит за один день. Впрочем, иногда гарант требует дополнительные бумаги, и тогда временные затраты увеличатся на срок, необходимый для их подготовки.
3. Анализ документов в банке и вынесение решения. На этом этапе банк проверяет достоверность всех предоставленных сведений и документов, оценивает платежеспособность компании и принимает решение о выдаче банковской гарантии или об отказе заявителю. Формально период рассмотрения составляет около семи дней, но зачастую эти сроки увеличиваются до двух–трех недель при необходимости проведения дополнительных проверок.
4. Заключение договора и выдача гарантии. После одобрения заявления компании предоставляется информация о персональных условиях выдачи гарантии, процентных ставках, а также ее проект. После окончательного согласования принципал заключает договор с банком и уплачивает оговоренную сумму вознаграждения. Затем происходит фактическая передача гарантии заявителю.
5. Внесение данных о гарантии в Реестр. Согласно законодательству после выдачи гарантии банк обязан внести соответствующие данные в общий реестр. На это отводится срок в один день. Этот этап является заключительным, и сразу после его окончания принципал может использовать банковскую гарантию по назначению.

Безусловно, получение банковской гарантии - крайне выгодный для организаций способ обеспечить свое участие в торгах. Однако процесс оформления подобного документа достаточно длителен и обычно превышает установленный срок для заключения контракта, в течение которого исполнитель обязан предоставить обеспечение. Поэтому большинство компаний вынуждены прибегать к различным способам сокращения времени получения банковской гарантии.

В рамках онлайн-сервиса TenderHelp процесс получения банковской гарантии максимально автоматизирован. Такой подход помогает ускорить процесс обработки заявки банком и снизить его издержки. В результате клиенты сервиса получают гарантии по оптимальной цене. Из чего складывается стоимость банковской гарантии? Играет роль несколько важных факторов.

Что влияет на стоимость банковской гарантии

Сумма гарантии . Это один из важнейших факторов, который напрямую влияет на стоимость гарантии, потому что в первую очередь она рассчитывается в процентах от суммы самой гарантии. Сумма необходимого обеспечения всегда прописана в конкурсной документации. Согласно 44-ФЗ, если участник торгов существенно снижает начальную стоимость контракта, то заказчик может потребовать увеличения суммы гарантии в 1,5 раза.

Срок действия гарантии . По гарантии банк берет на себя обязательства покрыть риски бенефициара (заказчика) по определенному контракту. Чем дольше срок действия этого контракта, тем дольше срок действия обязательств банка. Следовательно, тем дороже будет стоить банковская гарантия.

Финансовое положение и опыт компании . Еще один существенный фактор. Многие банки вообще не выдают гарантии убыточным компаниям, либо в таком случае гарантия будет стоить заметно дороже. Если компания ранее не выполняла подобные контракты, банк может потребовать поручительство другой организации, имеющей опыт в этой сфере. В противном случае банк увеличит комиссию.

Наличие аванса по контракту . Как правило, наличие аванса по контракту — это тоже риски для банка-гаранта. Исполнитель может подписать договор, получить аванс и не выполнить условия контракта. Тогда банку придется возмещать заказчику сумму аванса по гарантии. Поэтому стоимость гарантии с авансом выше. Но исполнитель может договориться с заказчиком и не брать аванс, тогда стоимость гарантии будет ниже.

Бесспорное списание . Условиями договора многих банковских гарантий предусмотрена возможность бесспорного списания денежных средств со счета банка-гаранта. Бесспорное списание производится, если гарант не исполнил требования бенефициара (заказчика контракта) об уплате денежных средств по гарантии в прописанные сроки. Это еще один дополнительный риск для банка, и он тоже приводит к удорожанию гарантии. Так как бесспорное списание предусмотрено почти 90% банковских гарантий, многие банки изначально разрабатывают тарифы с учетом этого. Другие кредитные организации добавляют 5-10% к стоимости гарантии, если по ней предусмотрено бесспорное списание.

Каждый финансовый документ, который выдаётся банком, стоит определённой денежной суммы для клиентов. Это неудивительно, ведь заработок финансовых заведений как раз и складывается из процентных ставок, комиссий, потраченных ресурсов, анализа и так далее. Кроме того, доход банков складывается из возможных рисков.

Если брать обычные кредиты, то здесь всё достаточно просто. Обычно за варианты без поручительства и на небольшие суммы банки выставляют достаточно высокие проценты – хотят заработать как можно больше и заложить в ставку возможные риски. При больших суммах они этого сделать просто не могут, поскольку люди или организации тогда эти самые кредиты брать не будут. Когда же встаёт вопрос, , то здесь трудно дать однозначный ответ. В данном случае комиссия может быть всего 1%, а может и все 10%. В этом случае необходимо разбираться за что именно и когда платит принципал. Раньше вилка цен была гораздо меньше, поскольку например, банковскую гарантию могли выдавать не только банки, но страховые компании. Теперь конкуренция в этой сфере стала гораздо ниже, поскольку согласно ФЗ-44 есть список финансовых учреждений, которые могут заниматься предоставлением банковских гарантий для госзаказчиков . Эти заведения и устанавливают свои правила игры.

Какие расходы планировать?

Итак, какие же расходы несёт принципал:

• Процентная ставка или комиссия банка (у каждого своя)
• Оплата за открытие расчётного счёта, а также его сопровождение
• Возмещение убытков при наступлении страхового случая.
• Штрафы, пеня и другие неустойки про просрочке платежа

Если контракт выполнен качественно и в срок, то клиенту платит только по комиссии и за сопровождении счёта. Другие два случая возможны при недобросовестном исполнении договора и требовании заказчика о возмещении убытков. Плата за расчетный счет достаточно невысока. Обычно она не превышает нескольких тысяч рублей ежемесячно. Поэтому основная сумма как раз складывается из комиссии банка за выпуск гарантии.

Конечно, прежде чем задумываться над вопросом, сколько стоит банковская гарантия, необходимо понять, а сможете ли вообще банк осуществить выдачу банковской гарантии для вашей компании. Для этого ваша компания или ИП должна быть официальна зарегистрирована не менее, чем за полгода до подачи заявки. У неё должен быть положительный баланс движения средств, а также отсутствовать просрочки по кредитам. Кроме того, вы не получите банковскую гарантию, если компания существует только на бумаге, поскольку практически всегда требуется залог, а это всегда имущество или всё те же финансовые активы.

В среднем по рынку

Средний процент по банковским комиссиям обычно составляет порядка 5% от финансовой величины документа. Обычно клиенты смотрят сколько стоит банковская гарантия Сбербанка, поскольку это крупнейшее финансовое заведение страны. Уже после этого оцениваются другие банковские учреждения. Если брать цифры по Сбербанку, то здесь расценки достаточно демократичные, хотя и в этом учреждении комиссия может достигать и 10% в зависимости от условий и рисков. А, например, в ВТБ24 есть варианты получения банковской гарантии всего при комиссии в 1,2 %.

В любом случае, когда вы рассчитываете стоимость вашей будущей банковской гарантии, то сначала нужно определить финансовую величину самого документа. Если вы делаете гарантию на обеспечение контракта при ставке в 20%, а сам договор на миллион рублей. В данном случае стоимость банковской гарантии будет составлять 200 000 рублей. Уже далее рассчитывается комиссия банка. Если брать стандартные 5%, то вам придётся выложить из собственного кармана за такую гарантию 10 тысяч рублей. Естественно, чем выше контракты, тем больше будет и плата за гарантию. В любом случае всегда решать только вам – на какие тендеры, когда и как подавать заявки. Главное – их в итоге выигрывать, поскольку в иных случаях комиссия банка станет для вас обычной потерей денежных средств.

Если Вы хотите получить гарантию в минимальные сроки и по оптимальным условиям, то наша компания - это то, что вам нужно!

Купить банковскую гарантию пытаются многие компании и предприниматели. Государственные заказы предоставляются только при ее наличии, многие частные фирмы настаивают на банковском обеспечении, ими можно воспользоваться при решении финансовых вопросов с государственными службами.

Финансовый рынок адекватно воспринял потребности бизнеса, и предоставляет клиентам большой выбор популярного кредитного продукта, которым, собственно, и является БГ.

Сколько стоит БГ?

За короткое время банковские гарантии стали неотъемлемой частью российского бизнеса.

Действительно, намного надежнее иметь перед собой официальный документ, выданный банком, для снижения его рисков. За все нарушения исполнения договора контракта однозначно уплатит банк, и пусть он сам разбирается с исполнителем, каким именно образом тот вернет ему выплаченное обеспечение.

В свою очередь банки давно приспособились работать с кредитными продуктами, и с удовольствием пользуются еще одной возможностью заработать. Примечательно, что в большинстве случаев финансовой организации даже средства выдавать не нужно.

Фактически, за обычную бумагу на фирменном знаке им платят неплохой процент.

Исполнители могут гарантировать выполнение своих обязательств, не вытягивая средства из оборота.

Да и за обычный кредит на развитие бизнеса, получение БГ намного дешевле. Вот только рассчитать стоимость банковской гарантии не так просто.

Факторы для БГ, которые относятся к ценообразованию

Факторы, влияющие на стоимость

По сути, данный продукт являет собой целевой кредит с очень гибкими условиями. В зависимости от потребностей клиента, его возможностей, и политики банка, форма договора может существенно видоизменяться. А вместе с ней и стоимость услуги. Чтобы сориентироваться в расчетах, нужно иметь в виду:

1. Сумму банковского обеспечения . Для участия в тендере достаточно 0.5-5% от заявленной суммы контракта. Но после выигрыша в конкурсе необходимо предъявить БГ на его исполнение, а это уже 10-30% той же суммы.
2. Скорость получения . Если по какой-либо причине (не готовы документы, не удалось оформление в другой коммерческой организации)приходится действовать в считанные дни, финансовые структуры благосклонно идут на встречу, активизируя все свои внутренние ресурсы, но требуя за это повышенный процент.
3. Наличие аванса . В некоторых случаях заказчик согласен выдать исполнителю аванс, чтобы ускорить ход работ. Но просто так никто деньги не даст, нужна гарантия их возвращения или отработки. В таком случае нужна не просто гарантия, но не меньше, чем сумма выданного платежа. Финансисты считают это минусом, и за дополнительный риск повышают общую стоимость услуги.
4. Срок действия . Законодательство требует, чтобы документ был действительным еще месяц после окончания работ по контракту. Чем дольше срок, тем сложнее найти выгодные условия – это серьезный риск для продажи банковских гарантий, и он выражается в дополнительном денежном эквиваленте.
5. Наличие обеспечения . Обычно речь идет о значительных суммах, и далеко не каждому клиенту финансовая организация согласится предоставить ее без залога или поручителя. По крайней мере, предлагаются небольшие суммы под более высокие проценты. Обычно обеспечение должно перекрывать сумму по БГ в 2, а то и 3 раза. Отсутствие залогового имущества может повысить процентную ставку до 2-х раз. Наличие залога наоборот, помогает снизить стоимость услуги. Для обеспечения принимаются недвижимость, автомобили, спецтехника и оборудование, ценные бумаги, депозиты и даже скот. Чаще всего требуется страховка имущества (животных обязательно)
6. Опыт сотрудничества . Клиент, который сотрудничает с банком годами, успешно выполняет свои обязательства, демонстрирует хороший оборот по счетам, может заказать банковскую гарантию на большую сумму и рассчитывать на меньшую цену.

Тщательно избирая условия, можно получить БГ на более выгодных условиях, особенно если компания финансово стабильна и на хорошем счету в банке. Но главное все же соответствие контракту по размеру средств обеспечения и сроках его предоставления.

Увеличить их может только залоговое имущество в немалом объеме.

Как не платить за гарантию

Стоимость банковской гарантии можно значительно уменьшить, а то и сделать бесплатной, если воспользоваться некоторыми банковскими предложениями. Для этого стоит заинтересоваться двумя банковскими продуктами:

1. Депозит . Если обеспечением банковской гарантии станет денежная сумма на депозитном счету, проценты, которые оплатит банк, полностью перекроют оплату по договору до наступления гарантийной ситуации. Мало того, такое обеспечение приветствуется банками – оформление ускоряется, процентная ставка снижается, а возврат средств при гарантийном случае возможен в считанные дни, что снизит расходы.
2. Инвестиции . Некоторые финансовые структуры предлагают инвестирование гарантийных средств. Такой вариант более выгодный, позволяет даже дополнительно заработать, но и более рискованный.

Конечно, если финансовому учреждению пришлось производить выплаты, убытки клиентом будут понесены за счет немалой процентной ставки на период возврата средств. Поэтому интерес исполнителя в точном соблюдении условий договора существенно повышается.

Примерный расчет БГ

Расчеты по сумме обеспечения

Расчет банковской гарантии начинается с определения точной суммы для обеспечения контракта.

1. Допустим, нужно получить гарантию под участие в конкурсе. Организаторы требуют 2 % от суммы контракта, а тот составляет 1 000 000 рублей. В таком случае 1 000 руб. х 2%=20 000 руб.
2. Конкурс выигран, нужно предоставить гарантийное обеспечение на его выполнение. Заказчик выставил условие — 15%. 1 000 000 руб. х 15%=150 000 руб.
3. Исполнитель договорился с заказчиком о выдаче авансового платежа под исполнение контракта на сумму 250 000 руб. В таком случае предыдущий расчет стоимости банковской гарантии отменяется, поскольку ее объем не может быть меньше аванса. Нужно брать в банке обеспечение на 250 000 руб.

Если требуется банковская гарантия, купить ее нужно на оптимальную сумму. Меньшая не даст возможность получить контракт, большая заставит платить банку лишние деньги. Если клиенту настойчиво предлагают договор на значительно превышающую нужную сумму, стоит напомнить менеджерам, что на рынке много похожих предложений.

Конечные примерные цифры стоимости БГ

Вычисление стоимости

Все вычисления приведены приблизительные, поскольку не учитывают кассовых сборов, страховых выплат и прочих финансовых нюансов.

Имея объем гарантийных денежных средств, можно узнать, сколько стоит банковская гарантия на весь период действия (при условии отсутствия гарантийного случая). Для этого процент оплаты следует умножить на сумму обеспечения и количество месяцев предстоящей уплаты. Допустим, банк требует 3% оплаты на год обслуживания контракта. Тогда 250 000 руб. х 3% х 12 месяцев = 90 000 руб. Именно столько обойдется возможность получения БГ на весь срок выполнения контракта.

Однако такой расчет не учитывает наступления гарантийного случая. Предварительный расчет стоимости банковской гарантии в таком случае невозможен, поскольку неизвестен размер неустойки, требуемым заказчиком, и сроки, в которые требования штрафа были получены.

После выплаты обычно предоставляется 3 месяца на возврат потраченных банком средств.

Получив информацию о сумме штрафа можно сделать более подробные расчеты. Допустим, штраф составил 100 000 руб., при стоимости кредита 15% на этот трехмесячный период. 100 000 руб. х 15% х 3 месяца = 45 000 руб. Требование поступило на 11 месяц сотрудничества. Совокупная стоимость банковского обеспечения (90 000 – 7 500) руб. + 45 000 руб. = 127 500 руб. за 11 месяцев до гарантийного случая и 3 месяца после его наступления.

Еще больше может повысить несвоевременный возврат кредита. Для многих выплатить за 3 месяца такие суммы сложно, но такая своевременность нужна, в противном случае придется платить банку за каждый день просрочки 0.1% оставшейся суммы.

Почему финансовые организации начинают продавать все больше банковских гарантий?

Расчеты показывают, что это доступный вид кредитования, которым может воспользоваться средний, а то и малый бизнес. Главное условие, которое делает продаваемые БГ выгодными – своевременное и тщательное выполнение контракта. Отсутствие штрафа и пени – огромные суммы экономии, которые можно отправить на дальнейшее развитие бизнеса.